มนุษย์เงินเดือนคนไหนก็ตามที่เลือกซื้อบ้าน คอนโดมิเนียม หรือทาวน์โฮม แน่นอนว่าไม่อยากเป็นหนี้กับธนาคารนาน อยากจะปิดหนี้ให้เร็ว แต่สภาพทางการเงินก็ไม่ได้เอื้ออำนวยในยุคเศรษฐกิจฝืดเคืองเช่นนี้ ดังนั้นทางที่ดีนอกจากจะต้องประหยัด ไม่สร้างหนี้เพิ่ม และหารายได้พิเศษแล้ว ยังจำเป็นต้องรู้วิธีผ่อนบ้านยังไงให้หมดไว โปะบ้าน ในแบบฉบับที่ช่วยให้มนุษย์เงินเดือนปิดหนี้บ้านได้อย่างรวดเร็วด้วย
เทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดไว ข้อแรกโดยปกติธนาคารจะกำหนดอัตราผ่อนสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมในอัตราต่ำสุด เช่น มนุษย์เงินเดือนซื้อบ้านในราคา 5 ล้านบาท ทำการวางเงินดาวน์ 10% เหลือยอดเงินจำนวน 4,500,000 บาท ในการขอกู้ธนาคาร ซึ่งธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 5.995% ทำให้มียอดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 26,965.31 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี ถ้าหากมนุษย์เงินเดือนสามารถชำระเกินเป็น 35,000 บาทต่อเดือน จะทำให้สามารถลดระยะเวลาที่เป็นหนี้กับธนาคารจาก 30 ปี เหลือประมาณ 12 ปี
มนุษย์เงินเดือนที่ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร เมื่อได้รับอนุมัติแล้ว ส่วนใหญ่มักได้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี ซึ่งเป็นเรทอัตราดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้นในช่วงระยะเวลานี้จึงเหมาะแก่การโปะบ้าน เพื่อให้ลดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
ตัวอย่าง: นายเอ กู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริเพลส ประชาอุทิศ 90 กับธนาคารแห่งหนึ่งเป็นจำนวนเงิน 2 ล้านบาท และต้องทำการผ่อนต่องวด 14,000 บาท โดยงวดถัดไปนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดต้นลดดอก โดยเลือกโปะบ้านเพิ่มอีก 16,000 บาท ทำให้งวดนี้จะต้องจ่ายทั้งหมด 30,000 บาท หลังจากวันที่ตัดยอดไปแล้ว 5 วัน ซึ่งธนาคารได้ทำการคิดดอกเบี้ยทุกวัน ตกวันละประมาณ 300 บาท ดังนั้นเงินจำนวน 30,000 บาท จะถูกหักเงินต้น 28,500 บาท และดอกเบี้ย 1,500 บาท
ทั้งนี้จากกรณีตัวอย่างข้างต้นหากนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดเงินต้นอย่างเดียวสามารถทำได้โดยการจ่ายค่างวดผ่อนบ้าน 2 รอบ คือ รอบที่ 1 จ่ายค่างวด 14,000 บาท ตามที่ธนาคารกำหนด ก่อนวันที่ตัดยอด โดยระบบของธนาคารจะนำเงินก้อนนี้ไปหักดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย และหลังจากวันที่ตัดยอดจึงทำการโปะบ้านจำนวนเงิน 16,000 บาท เงินที่ถูกโปะทั้งหมดจะนำไปลดเงินต้นทั้งหมดทันที ทั้งนี้เมื่อเงินต้นถูกลด อัตราดอกเบี้ยในเดือนถัดไปก็จะปรับลดตามด้วยเช่นกัน ทำให้วิธีนี้เป็นวิธีที่ช่วยให้นายเอสามารถผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น
กรณีนี้เป็นประโยชน์กับมนุษย์เงินเดือนที่เป็นหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารจนครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารระบุไว้ จากดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอด 3 ปีจะถูกปรับเปลี่ยนเป็น MRR หรือดอกเบี้ยลอยตัวตามอัตราของดอกเบี้ยในช่วงนั้น ทำให้ดอกเบี้ยถูกปรับสูงขึ้น เงินที่ต้องผ่อนบ้านกับธนาคารแต่ละงวด แทนที่ส่วนใหญ่จะถูกนำไปหักเงินต้น ในทางกลับกันถูกนำไปหักดอกเบี้ยจำนวนมาก ดังนั้นมนุษย์เงินเดือนที่อยากปิดหนี้แบบรวดเร็วสามารถขอปรับดอกเบี้ยลดลงได้ด้วย 2 วิธีนี้
วิธีนี้คือการย้ายหนี้บ้านจากธนาคารเดิม ไปอีกธนาคารหนึ่ง โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อขออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ถูกกว่า เพื่อให้มนุษย์เงินสามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น และเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยลดภาระการผ่อนบ้าน
เป็นวิธีปรับดอกเบี้ยให้ลดลงด้วยการปรับโครงสร้างหนี้ใหม่กับธนาคารเดิม ที่มนุษย์เงินเดือนได้ยื่นกู้อยู่และครบ 3 ปีหรือตามสัญญาที่ธนาคารกำหนดแล้ว โดยข้อดีของวิธีนี้คือ หากมนุษย์เงินเดือนมีประวัติการผ่อนบ้านดีมาตลอด โอกาสที่ธนาคารจะอนุมัติ Retention เพื่อปรับลดดอกเบี้ยก็ง่ายขึ้น
ทั้งนี้การที่มนุษย์เงินจะทำธุรกรรมกับธนาคารทั้ง Refinance หรือ Retention ได้นั้น จะต้องดูก่อนว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยนี้ครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารกำหนดแล้วหรือเปล่า เพราะถ้าหากขอปรับอัตราดอกเบี้ยลดลงทั้ง วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วข้างต้นโดยที่ยังไม่หมดสัญญา อาจจำเป็นต้องจ่ายค่าปรับตามที่ธนาคารกำหนดไว้
ไม่รู้เรื่องเอกสาร, กู้ไม่ผ่าน วางแผนไม่เป็น, ไม่แน่ใจจะปรึกษาใครดี สามารถปรึกษาแสนสิริได้
วิธีนี้เรียกว่าเป็นวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สำคัญอย่างมากสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่จะทำให้สามารถปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้นด้วยการไม่ก่อหนี้เพิ่ม เพราะถ้าหากเป็นหนี้ทั้งบัตรเครดิต รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลต่างๆ แน่นอนว่าการจะผ่อนบ้านให้หมดเร็วคงเป็นเรื่องยาก ดังนั้นทางที่ดีที่สุด เน้นการไม่สร้างหนี้เพิ่ม และเปลี่ยนเป็นการสร้างรายได้เสริม หาเงินจากรายได้พิเศษ หรือจากการออมก็สามารถนำมาโปะบ้าน พร้อมปฏิบัติตาม 3 วิธีข้างต้น ก็จะสามารถทำให้มนุษย์เงินเดือนที่ซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมอยู่ตอนนี้ ปิดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แถมยังมีประวัติทางการเงินที่ขาวสะอาด สะดวกต่อการยื่นขอสินเชื่อต่างๆ กับทางธนาคารในอนาคตอีกด้วย
สำหรับมนุษย์เงินเดือนในช่วงปลายปี นอกจากจะได้พักผ่อนยาว ๆ ในช่วงวันหยุดแล้ว โบนัสก็ถือเป็นอีกหนึ่งสิ่งที่หลายคนรอคอย เพราะโบนัสคือเงินก้อนใหญ่ที่เข้ามาในทุก ๆ ปี ซึ่งเป็นโอกาสที่ดีในการใช้เงินก้อนเพื่อปรับสถานะทางการเงินให้ดีขึ้นได้ สำหรับผู้ที่มีภาระในการผ่อนบ้าน การนำเงินโบนัสมาโปะงวดบ้านเป็นอีกวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว และเป็นวิธีที่ช่วยลดจำนวนเงินต้นและระยะเวลาในการผ่อนชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพ
การโปะเงินก้อนในทุก ๆ ครั้งที่ทำได้ถือเป็นการลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว ประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคต นอกจากนี้ยังเป็นการวางแผนการเงินที่ช่วยเพิ่มความมั่นคงมากยิ่งขึ้น เพราะเมื่อสามารถโปะหนี้ได้มากขึ้น ก็จะช่วยให้หมดหนี้ได้เร็ว ไม่ต้องแบกรับภาระหนี้ระยะยาว ถือเป็นการวางแผนการเงินที่ดีและมีความคุ้มค่าในระยะยาวอย่างแท้จริง
การชำระหนี้บ้านตามกำหนดทุกเดือนเป็นสิ่งสำคัญที่ควรปฏิบัติอย่างเคร่งครัด เพราะการผิดชำระจะทำให้ต้องจ่ายค่างวดที่สูงขึ้นในเดือนถัดไป อีกทั้งยังทำให้ยืดเวลาในการผ่อนชำระให้นานขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงิน นอกจากนี้การผิดชำระหนี้ยังทำให้เราเสียเครดิต เมื่อมีการขอกู้อื่น ๆ ในอนาคตอาจทำให้การยื่นขอสินเชื่อผ่านได้ยากอีกด้วย
ที่สำคัญหากผิดชำระเกิน 30 แต่ไม่ถึง 90 วัน อัตราดอกเบี้ยจะปรับเป็นดอกเบี้ยผิดนัด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยผิดนัดจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไปหลายเท่าตัว ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร แต่ในกรณีที่ผิดนัดชำระเกิน 90 วัน สถานะบัญชีจะกลายเป็นหนี้เสียและอาจถูกฟ้องยึดบ้าน การผิดชำระทำให้สถานะทางการเงินแย่ลงและเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สินได้ ดังนั้นเราควรชำระหนี้ให้ตรงเวลา ไม่ผิดนัดชำระ
อีกเทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดไว คือการวางแผนทางการเงินที่ดีถือเป็นการสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงและมีประสิทธิภาพ ซึ่งไม่เพียงแต่ช่วยให้เราจัดการกับการเงินในปัจจุบันได้ดี แต่ยังเป็นการเตรียมความพร้อมในระยะยาว
การทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้เราสามารถมองเห็นสภาพการเงินโดยรวมได้อย่างชัดเจน และเข้าใจการใช้จ่ายในแต่ละเดือนได้ เมื่อเรารู้ว่ามีรายได้และค่าใช้จ่ายในแต่ละส่วนอย่างไร เราก็สามารถตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออก และนำเงินส่วนที่เหลือมาใช้ในการผ่อนชำระหนี้บ้านได้มากขึ้น ซึ่งจะช่วยให้หนี้สินของเราลดลงเร็วขึ้นและไม่ทำให้กระทบต่อสภาพการเงินในระยะยาว นอกจากนี้ยังช่วยให้การเงินของเรามีความยืดหยุ่นและมั่นคงมากขึ้น จึงทำให้เราสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งไว้อย่างมีประสิทธิภาพ
รูปแบบการผ่อน | ระยะเวลาการผ่อน |
---|---|
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด | 30 ปี |
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการโปะบ้านเพิ่ม | ประมาณ 10 ปี* |
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด และมีการรีไฟแนนซ์ | ประมาณ 20 ปี |
ผ่อนตามแผนที่ธนาคารกำหนด โปะบ้านเพิ่ม และมีการรีไฟแนนซ์ | ประมาณ 8-9 ปี |
*จากตารางข้างต้นนั้นเป็นการยกตัวอย่างการผ่อนบ้าน โปะบ้านและประมาณระยะเวลาการผ่อนบ้านให้หมดเร็วเท่านั้น ทั้งนี้สามารถตรวจสอบเงื่อนไขในการผ่อนชำระตามสัญญาที่ธนาคารนั้นระบุไว้
แหล่งข้อมูล: krungsri.com
เข้าใจวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ฉบับปลอดหนี้ทันใจมนุษย์เงินเดือนกันแต่ละวิธีแล้ว ช่วงนี้ใครที่จะทำการ Refinance หรือ Retention เรียกว่าเป็นโอกาสดี เนื่องจากธนาคารพร้อมใจกันลดอัตราดอกเบี้ยที่อยู่อาศัยให้ต่ำลง เอื้อทั้งคนกู้บ้านและซื้อบ้านตอนนี้ แถมแสนสิริมีโปรโมชันดีๆ กับโปรโมชันบ้านและทาวน์โฮมพร้อมอยู่พร้อมพบประสบการณ์ซื้อบ้าน แสน Smooth ในทุกขั้นตอน
ธนาคารส่วนใหญ่มีนโยบายเก็บค่าธรรมเนียมการชำระหนี้ก่อนกำหนด (Prepayment Penalty) แต่มีรายละเอียดแตกต่างกัน เช่น เก็บเฉพาะช่วง 1-3 ปีแรก หรือเฉพาะการชำระเกินกว่า 25% ของยอดคงเหลือ บางธนาคารไม่เก็บค่าธรรมเนียมนี้เลย ควรตรวจสอบเงื่อนไขให้ละเอียดก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์หรือชำระหนี้ก้อนใหญ่
ดอกเบี้ยคงที่: ข้อดี - มีความแน่นอน วางแผนการเงินง่าย ไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ยขึ้น; ข้อเสีย - อัตราสูงกว่าช่วงแรกของดอกเบี้ยลอยตัว และไม่ได้ประโยชน์หากดอกเบี้ยในตลาดลดลง ดอกเบี้ยลอยตัว: ข้อดี - เริ่มต้นด้วยอัตราต่ำกว่า สามารถประหยัดได้มากหากดอกเบี้ยตลาดลง; ข้อเสีย - มีความไม่แน่นอนสูง ภาระผ่อนอาจเพิ่มขึ้นมากหากดอกเบี้ยปรับขึ้น
การแบ่งชำระเงินงวดรายเดือนเป็นสองครั้ง (เช่น ทุกวันที่ 15 และ 30) ช่วยลดดอกเบี้ยได้เพราะดอกเบี้ยมักคำนวณเป็นรายวัน การจ่ายครึ่งงวดกลางเดือนทำให้เงินต้นลดลงเร็วขึ้น ลดฐานในการคำนวณดอกเบี้ย ช่วยประหยัดได้หลายหมื่นถึงแสนบาทตลอดอายุสัญญา แต่ต้องตรวจสอบกับธนาคารก่อนว่ามีนโยบายรองรับวิธีนี้หรือไม่
บางธนาคารอนุญาตให้ชำระค่างวดบ้านผ่านบัตรเครดิตได้ ทำให้ได้คะแนนสะสมที่สามารถแลกเป็นเงินคืน (cashback) หรือส่วนลดต่างๆ ซึ่งเท่ากับได้ส่วนลดในการผ่อนบ้าน 0.5-2% ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบัตร อย่างไรก็ตาม มักมีค่าธรรมเนียมการชำระ 0.5-1% จึงควรคำนวณให้แน่ใจว่าคุ้มค่า และต้องมีวินัยในการชำระหนี้บัตรเครดิตเต็มจำนวนทุกเดือน ไม่เช่นนั้นดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงกว่าจะทำให้เสียประโยชน์
ควรจ่ายเงินเพิ่มทันทีที่มีเงินเหลือ ไม่ควรรอจนสิ้นปีเพราะจะเสียดอกเบี้ยโดยไม่จำเป็น สำหรับการแจ้งธนาคาร ต้องระบุชัดเจนว่าต้องการชำระเงินต้นเพิ่มพิเศษ ไม่ใช่จ่ายล่วงหน้า ซึ่งขั้นตอนแตกต่างกันตามธนาคาร บางแห่งต้องกรอกแบบฟอร์มพิเศษหรือแจ้งผ่านแอปพลิเคชัน หากไม่แจ้งให้ชัดเจน ธนาคารอาจนำเงินไปตัดเป็นค่างวดล่วงหน้าแทน ซึ่งไม่ช่วยลดดอกเบี้ย
ดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 1.75% แล้วคนซื้อบ้านได้ประโยชน์อะไร อ่านเพิ่มเติม >
รวมมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568 ลดค่าโอน ดอกเบี้ยถูก | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000-5,000 ทำได้จริงหรือหลอก? | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
ส้วมตัน ชักโครกกดไม่ลง มีสาเหตุมาจากอะไร พร้อมวิธีแก้ส้วมตันด้วยตัวเอง อ่านเพิ่มเติม >
ดอกเบี้ยนโยบายปรับเป็น 1.75% ประชาชนได้ประโยชน์หรือรับผลกระทบอะไร แล้วคนซื้อบ้านจะได้ประโยชน์อะไรจากมาตราการนี้ วันนี้มีคำตอบ
พบมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568โอกาสทองของคนซื้อบ้าน ลดค่าโอน ปรับดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงเอื้อผ่อนบ้านแบบสบายๆ ถูกใจคนซื้อบ้าน
อัตราดอกเบี้ยบ้าน ล่าสุด อัปเดตประจำปี 2568 จากธนาคารชั้นนำ พร้อมสาระความรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้าน และเครื่องมือคำนวณเงินกู้เบื้องต้น
ดอกเบี้ยนโยบายปรับเป็น 1.75% ประชาชนได้ประโยชน์หรือรับผลกระทบอะไร แล้วคนซื้อบ้านจะได้ประโยชน์อะไรจากมาตราการนี้ วันนี้มีคำตอบ
พบมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568โอกาสทองของคนซื้อบ้าน ลดค่าโอน ปรับดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงเอื้อผ่อนบ้านแบบสบายๆ ถูกใจคนซื้อบ้าน
ดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 1.75% แล้วคนซื้อบ้านได้ประโยชน์อะไร อ่านเพิ่มเติม >
รวมมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568 ลดค่าโอน ดอกเบี้ยถูก | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000-5,000 ทำได้จริงหรือหลอก? | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
ส้วมตัน ชักโครกกดไม่ลง มีสาเหตุมาจากอะไร พร้อมวิธีแก้ส้วมตันด้วยตัวเอง อ่านเพิ่มเติม >