LTV คืออะไร อยู่อย่างไรให้รอดมาตรการนี้ วันนี้รู้กัน

ทันทีที่ธนาคารแห่งประเทศไทยออกมาตรการ LTV รูปแบบใหม่ ที่เข้มงวดมากขึ้น แน่นอนว่าความตื่นตระหนกและงุนงงจะเกิดขึ้นทันทีกับคนที่ต้องกู้ซื้อบ้าน เหตุนี้จึงต้องทำความเข้าใจ LTV ให้มากขึ้นเพื่อความอยู่รอดกับมาตรการนี้ ไม่ว่าจะเป็นความหมาย กลุ่มคนที่ได้รับผลกระทบ และด้านดีๆ ของ LTV ที่คาดไม่ถึง

LTV คืออะไร

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้กำหนดมาตรการ LTV ขึ้นมา เพื่อลดอัตราความเสี่ยงให้กับธนาคารพาณิชย์ โดย LTV ย่อมาจากคำว่า “Loan to Value” ซึ่งหมายถึง อัตราส่วนการให้สินเชื่อซื้อบ้านโดยเทียบกับมูลค่า

สูตรคำนวณ LTV

ตัวอย่าง: นาย A ต้องการกู้เงินซื้อบ้านในราคา 2,000,000 บาท กับธนาคารแห่งหนึ่ง โดยธนาคารดังกล่าวปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยมี LTV ในอัตราส่วนร้อยละ 80% นาย A จะได้รับอนุมัติวงเงินกู้เท่าไหร่?

มาตรการ LTV ใครได้รับผลกระทบ

รู้จักความหมายของ LTV แล้ว ถึงเวลามาศึกษาทำความเข้าใจเกี่ยวกับการออกมาตรการของธนาคารแห่งประเทศไทยในการกำหนดเพดานของ LTV ในปี 2562 เพื่อป้องกันภาวะหนี้และไม่เกิดเหตุซ้ำรอยฟองสบู่ พร้อมเดินหน้าใช้มาตรการดังกล่าวตั้งแต่วันที่ 1 เม.ย. 2562 ที่ผ่านมา จนมีการปรับเปลี่ยนมาตรการให้สอดคล้องสภาพเศรษฐกิจปี 2564 ในปัจจุบัน แน่นอนว่าบรรดาคนซื้อบ้านต่างต้องวิตกกังวลว่าจะได้รับผลกระทบอย่างไรบ้าง ซึ่งกลุ่มคนที่ต้องเตรียมตัวกับมาตรการ LTV ส่วนใหญ่น่าจะเป็นนักลงทุน กลุ่มคนที่เก็งกำไรในตลาดอสังหาฯ แต่ล่าสุดธนาคารแห่งประเทศไทยได้ผ่อนคลายหลักเกณฑ์มาตรการ LTV เป็นการชั่วคราว โดยสามารถกู้เงินซื้อบ้านได้เต็มมูลค่าหลักประกัน หรือ 100% ซึ่งมีรายละเอียดดังนี้

1. กำหนดให้เพดานอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน (LTV ratio) เป็น 100% (กู้ได้เต็มมูลค่าหลักประกัน) สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย (รวมสินเชื่ออื่นนอกเหนือจากเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยและมีที่อยู่อาศัยนั้นเป็นหลักประกันหรือสินเชื่อ Top-up แล้ว) ทั้งกรณีมูลค่าหลักประกันต่ำกว่า 10 ล้านบาท ตั้งแต่สัญญากู้หลังที่ 2 เป็นต้นไป  และ กรณีมูลค่าหลักประกันตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป ตั้งแต่สัญญากู้หลังที่ 1 เป็นต้นไป
2. การผ่อนคลายนี้ให้เป็นการชั่วคราวสำหรับสัญญาเงินกู้ที่ทำสัญญาตั้งแต่วันที่ 20 ต.ค. 2564 ถึงวันที่ 31 ธ.ค. 2565

กลุ่มคนที่ซื้อบ้านหลังแรก	กลุ่มคนที่ซื้อบ้านหลังที่ 2	กลุ่มคนที่ซื้อบ้านหลังที่ 3 ขึ้นไป
มูลค่าบ้านเกิน 10 ล้านบาทขึ้นไป กำหนดเงินดาวน์ขั้นต่ำ 10%	กรณีที่ 1 เมื่อคุณกำลังผ่อนบ้านหรือคอนโดหลังแรกอยู่ แล้วต้องการซื้อบ้านหลังที่ 2 มาตราการ LTV ฉบับใหม่นี้ จากเดิมจะกำหนดให้วางเงินดาวน์ขั้นต่ำ 10% ของมูลค่าบ้าน หรือสัดส่วนวงเงินกู้ไม่เกิน 80% ของมูลค่าบ้าน ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น 100% หรือเต็มมูลค่าหลักประกันของบ้าน กรณีที่ 2 หากคุณผ่อนบ้านหรือคอนโดเกิน 3 ปีแล้ว และต้องการซื้อบ้านหลังที่ 2 มาตราการ LTV ฉบับใหม่ จากเดิมจะกำหนดให้วางเงินดาวน์ขั้นต่ำ 20% ของมูลค่าบ้าน หรือสัดส่วนวงเงินกู้ไม่เกิน 90% ของมูลค่าบ้าน ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น 100% หรือเต็มมูลค่าหลักประกันของบ้าน	มาตรการ LTV ฉบับใหม่จากเดิม กำหนดให้กลุ่มคนที่กำลังผ่อนบ้านหลังแรกและหลังที่ 2 แต่ต้องการซื้อบ้านหลังที่ 3 ขึ้นไป หรือสัดส่วนวงเงินกู้ไม่เกิน 70% ของมูลค่าบ้าน ปัจจุบันเปลี่ยนเป็น 100% หรือเต็มมูลค่าหลักประกันของบ้าน

ด้านดีๆ ของ LTV

มาตรการ LTV ใช่ว่าจะมีแต่แง่มุมด้านลบต่อผู้ที่ต้องการกู้ซื้อบ้านอย่างเดียวเท่านั้น แต่ยังคงมีด้านดีที่หลายคนนึกไม่ถึงดังนี้

1. ช่วยลดอัตรา NPL หรือหนี้เสีย ซึ่งมีผลต่อสินเชื่อธนาคารพาณิชย์
2. ป้องกันการเกิดภาวะฟองสบู่แตก อันมีผลต่อเศรษฐกิจประเทศ
3. กลุ่มคนที่ต้องการกู้เงินซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัยจริงๆ ไม่ได้แสวงหากำไรจากอสังหาฯ และซื้อบ้านต่ำกว่า 10 ล้านบาท นั้นจะไม่ได้รับผลกระทบจากมาตรการ LTV ใหม่นี้
   

และพบกับ โปรบิ๊กเบิ้ม ได้เพิ่ม 5 แสน* ส่วนกลาง 10 ปี* วันนี้ - 31 ก.ค. 65