มนุษย์เงินเดือนที่อยากขยับขยายรากฐานชีวิตของตนเองด้วยการซื้อบ้าน แน่นอนว่าเกิดข้อกังวลว่ารายได้จากเงินเดือน 20,000 ซื้อบ้าน จะเพียงพอต่อข้อกำหนดของธนาคารในการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่ อย่างไร วงเงินกู้จะได้เท่าไหร่ และบ้านที่เล็งไว้จะได้ครอบครองไหม คำถามเหล่านี้จะถูกดีดนิ้วออกไปทันที เพียงรู้จักประเมินความเป็นไปได้ในการกู้บ้านด้วยตนเอง
ด้วยภาวะเงินเฟ้อ และหนี้เสียค่อนข้างสูง ธนาคารจึงจำเป็นต้องกำหนดเงื่อนไขของผู้กู้ทุกสายอาชีพให้สามารถแบกรับภาระหนี้ได้ที่ 30-40% ของรายได้ต่อเดือนไม่ว่าจะเป็นการกู้ซื้อบ้านหรือกู้ซื้อคอนโดและอัตราขั้นต่ำของเงินผ่อนชำระต่องวดที่ธนาคารใช้คำนวณประมาณการผ่อนต่อเดือนของผู้กู้ หรือประมาณล้านละ 6,000 - 7,000 บาท
การกู้ซื้อบ้าน เปรียบเสมือนการสร้างหนี้สินระยะยาว ทางธนาคารจึงจำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบและรัดกุม เพื่อบริหารความเสี่ยง และมั่นใจว่าผู้กู้จะมีความสามารถในการผ่อนชำระคืนได้ตามสัญญา ไม่ปล่อยให้เป็นหนี้เสีย ซึ่งโดยทั่วไปแล้วทางธนาคารจะพิจารณาจาก 3 ปัจจัยหลัก ๆ ดังนี้
การประมาณการรายได้ต่อเดือนเป็นการนำรายได้ต่อเดือนที่ได้รับมาคำนวณ ทั้งเงินเดือน และรายได้จากช่องทางอื่น ๆ เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาขอสินเชื่อจากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน โดยทั่วไปธนาคารจะใช้อัตราส่วน Debt-to-Income Ratio (DTI) ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้
ตัวอย่าง:
คุณสมบัติของผู้กู้:
เป็นมนุษย์เงินเดือนพนักงานบริษัทเอกชนแห่งหนึ่ง อายุ 28 ปี ทำงานมาได้ 1 ปี ได้รับเงินเดือน 20,000 บาท ต้องการซื้อบ้าน โดยไม่มีภาระหนี้สินใดๆ
สิ่งที่ต้องการ:
ขออนุมัติวงเงินกู้ซื้อบ้านในราคา 2.5 ล้านบาท
คำถาม:
ธนาคารจะให้วงเงินกู้ 100% หรือไม่ และผ่อนขั้นต่ำเท่าไหร่
วิธีคิด:
คำนวณเบื้องต้นจากสูตรคำนวณยอดผ่อนชำระหนี้สูงสุดของผู้กู้ แล้วนำตัวเลขไปคำนวณยอดวงเงินที่สามารถกู้ได้ โดยใช้สูตรต่อไปนี้
* ทั้งนี้จากสูตรคำนวณเป็นการประมาณเท่านั้น ต้องขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของแต่ละธนาคารด้วย
คำตอบ:มนุษย์เงินเดือนพนักงานเอกชนคนนี้ที่มีเงินเดือน 20,000 ต้องการซื้อบ้าน แม้ไม่มีภาระหนี้สินใดๆ แต่มีจำนวนเงินผ่อนที่แบกรับได้ประมาณ 14,000 บาท ดังนั้นจึงยอดวงเงินกู้ประมาณ 2,000,000 บาท ทั้งนี้หากผู้กู้ต้องการวงเงินเพิ่มเป็น 2,500,000 บาท แนะนำให้ปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ซึ่งอาจจะแนะนำให้กู้ร่วม หรือมีรูปแบบสินเชื่ออื่นๆ ที่ทำให้ได้วงเงินเต็มตามที่ต้องการ
นอกจากการนำรายได้ทั้งหมดมาคำนวณ เพื่อดูความสามารถในการผ่อนชำระแล้ว ทางธนาคาร หรือสถาบันทางการเงินยังนำหนี้สินที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมดมาคำนวณด้วย แม้จะเป็นผู้ที่มีรายได้สูง แต่มีหนี้สินจำนวนมาก ที่ไม่สอดคล้องกับรายได้ก็จะทำให้การกู้ไม่ผ่านได้เช่นกัน ซึ่งโดยปกติแล้วหากต้องการกู้ซื้อบ้าน ไม่ควรมีหนี้สินรวมเกิน 30% ของรายได้ ดังนั้นก่อนที่จะทำการกู้ซื้อบ้านจำเป็นจะต้องเคลียร์หนี้สินก่อนเสมอ เพื่อเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านให้สูงขึ้น
ใครที่สงสัยว่าต้องผ่อนล้านละเท่าไหร่นั้นต้องบอกว่าการกู้ซื้อบ้านถือเป็นการผ่อนชำระระยะยาว ที่ทำให้เรามีหนี้สินไปอีกหลายปี ทางธนาคารก็จะนำความสามารถในการผ่อนชำระมาพิจารณาด้วย โดยพิจารณาจากประมาณการรายได้ และประมาณการรายจ่ายต้องผ่อน มาคำนวณร่วมกัน ซึ่งความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของแต่ละธนาคารที่กำหนดไว้ก็จะมีความแตกต่างกัน มีตั้งแต่ 30% ไปจนถึง 70%* ของรายได้หลังหักภาระหนี้สินต่างๆ แล้ว
เงินเดือน (บาท) | ยอดผ่อนชำระต่อเดือน | วงเงินกู้สูงสุด (บาท) |
---|---|---|
15,000 | 10,500 | 1,500,000 |
20,000 | 14,000 | 2,000,000 |
30,000 | 21,000 | 3,000,000 |
40,000 | 28,000 | 4,000,000 |
50,000 | 35,000 | 5,000,000 |
60,000 | 42,000 | 6,000,000 |
100,000 | 70,000 | 10,000,000 |
* จากตารางข้างต้น เป็นเพียงการเปรียบเทียบเงินเดือนกับการคาดคะเนวงเงินที่สามารถกู้ได้ โดยคิดจากการประเมินความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ของผู้กู้ ในสัดส่วนไม่เกิน 70% ของรายได้
จากกรณีการประเมินความสามารถการกู้ของมนุษย์เงินเดือนพนักงานบริษัทเอกชนแห่งหนึ่งข้างต้น ซึ่งไม่สามารถกู้เงินซื้อบ้านได้ 100% แล้วถ้าอยากได้วงเงินกู้ซื้อบ้านเพิ่ม สามารถทำได้ดังนี้
รวบรวมเงินเก็บ เพื่อใช้กู้เงินซื้อบ้านในส่วนที่ไม่ได้รับอนุมัติ
หาคนกู้ร่วมซื้อบ้านโดยแนะนำให้เป็นบุคคลในครอบครัว เพื่อง่ายต่อการได้รับอนุมัติ (อัพเดทเงื่อนไขธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนปรนมาตราการ LTVเพื่อบรรเทาผลกระทบกรณีกู้ร่วม)
การกู้ซื้อบ้านนั้นใช้เวลาประมาณ 1-3 สัปดาห์ หลังจากยื่นเอกสาร 2-7 วัน เจ้าหน้าที่จะเข้าไปสำรวจและประเมินราคาบ้านและที่ดิน หลังจากนั้นก็จะใช้เวลาในการพิจารณาประมาณ 1-3 สัปดาห์ แต่ก็ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารและสถาบันการเงินด้วย
การกู้ซื้อบ้านนั้นต้องเตรียมเอกสารหลายอย่าง เพราะการพิจารณามีความซับซ้อน สำหรับเอกสารที่ต้องเตรียม เพื่อใช้ในกู้ซื้อบ้านนั้นมีดังนี้
เอกสารทั่วไป
เอกสารแสดงรายได้
การกู้เงินซื้อบ้านคนเดียวเป็นเรื่องที่สามารถทำได้ แต่ต้องเตรียมตัวให้พร้อมทั้งเรื่องเอกสารและความพร้อมทางการเงิน นอกจากนี้การกู้คนเดียวยังสามารถใช้ผู้ค้ำประกันได้ เพื่อเป็นหลักค้ำประกัน ให้สามารถกู้ผ่านได้ง่ายขึ้น
โปรทาวน์โฮมพร้อมอยู่ Fur Fulfilled แต่งครบจัดให้ ถูกใจโฮ่งเหมียว รับฟรี! เฟอร์ฯ แต่งครบทั้งหลังจาก SB Furniture รวม 500,000 บาท* วันนี้ - 31 ธ.ค. 67
อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2567 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
15 ต้นไม้ฟอกอากาศในบ้าน ช่วยดูดสารพิษ สร้างอากาศบริสุทธิ์ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ย้ายเข้าบ้านใหม่วันไหนดี ต้องทำอะไรบ้าง ตามวันเกิด ปี 2567 | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ค่าโอนบ้านพร้อมที่ดิน คอนโด ทาวน์โฮม จ่ายเท่าไหร่ คำนวณยังไง | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านราคา 8-10 ล้าน ต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
อัพเดทล่าสุดปี 2567 นี้ ตอบคำถาม มนุษย์เงินเดือน 30,000 ต้องการซื้อบ้าน 3 ล้าน หรือบ้าน 5 ล้าน ซื้อได้ไหม แล้วจะกู้ได้เท่าไหร่ ผ่อนกี่บาทต่อเดือน สรุปครบที่นี่
เผย 5 วิธีเตรียมตัวพ่อค้า แม่ค้า กู้เงินซื้อบ้านแบบไร้กังวลทั้งการเตรียมเอกสาร ออมเงินรวมไปถึงช่องทางการเสริมความสามารถทางการเงิน
อยากเป็นเจ้าของบ้าน แต่กังวลเรื่องผ่อนบ้าน สามารถคลายความกังวลได้ด้วย 3 วิธีผ่อนบ้าน ที่ช่วยให้ไม่ต้องรัดเข็มขัดการเงินมากนัก อยากรู้ รีบเช็กข้อมูลด่วน!
อัพเดทล่าสุดปี 2567 นี้ ตอบคำถาม มนุษย์เงินเดือน 30,000 ต้องการซื้อบ้าน 3 ล้าน หรือบ้าน 5 ล้าน ซื้อได้ไหม แล้วจะกู้ได้เท่าไหร่ ผ่อนกี่บาทต่อเดือน สรุปครบที่นี่
เผย 5 วิธีเตรียมตัวพ่อค้า แม่ค้า กู้เงินซื้อบ้านแบบไร้กังวลทั้งการเตรียมเอกสาร ออมเงินรวมไปถึงช่องทางการเสริมความสามารถทางการเงิน
อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2567 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
15 ต้นไม้ฟอกอากาศในบ้าน ช่วยดูดสารพิษ สร้างอากาศบริสุทธิ์ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ย้ายเข้าบ้านใหม่วันไหนดี ต้องทำอะไรบ้าง ตามวันเกิด ปี 2567 | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ค่าโอนบ้านพร้อมที่ดิน คอนโด ทาวน์โฮม จ่ายเท่าไหร่ คำนวณยังไง | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านราคา 8-10 ล้าน ต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงจะพอ | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >