มนุษย์เงินเดือนที่อยากขยับขยายรากฐานชีวิตของตนเองด้วยการซื้อบ้าน แน่นอนว่าเกิดข้อกังวลว่ารายได้จากเงินเดือน 20,000 ซื้อบ้าน จะเพียงพอต่อข้อกำหนดของธนาคารในการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่ อย่างไร วงเงินกู้จะได้เท่าไหร่ และบ้านที่เล็งไว้จะได้ครอบครองไหม คำถามเหล่านี้จะถูกดีดนิ้วออกไปทันที เพียงรู้จักประเมินความเป็นไปได้ในการกู้บ้านด้วยตนเอง
"มาประเมินความสามารถการกู้ จากรายได้ของมนุษย์เงินเดือน และเงื่อนไขธนาคารกัน"
ด้วยภาวะเงินเฟ้อ และหนี้เสียค่อนข้างสูง ธนาคารจึงจำเป็นต้องกำหนดเงื่อนไขของผู้กู้ทุกสายอาชีพให้สามารถแบกรับภาระหนี้ได้ที่ 30-40% ของรายได้ต่อเดือนไม่ว่าจะเป็นการกู้ซื้อบ้านหรือกู้ซื้อคอนโดและอัตราขั้นต่ำของเงินผ่อนชำระต่องวดที่ธนาคารใช้คำนวณประมาณการผ่อนต่อเดือนของผู้กู้ หรือประมาณล้านละ 6,000 - 7,000 บาท
เงื่อนไขโดยทั่วไปที่ธนาคารจะพิจารณา
การกู้ซื้อบ้าน เปรียบเสมือนการสร้างหนี้สินระยะยาว ทางธนาคารจึงจำเป็นต้องพิจารณาอย่างรอบคอบและรัดกุม เพื่อบริหารความเสี่ยง และมั่นใจว่าผู้กู้จะมีความสามารถในการผ่อนชำระคืนได้ตามสัญญา ไม่ปล่อยให้เป็นหนี้เสีย ซึ่งโดยทั่วไปแล้วทางธนาคารจะพิจารณาจาก 3 ปัจจัยหลัก ๆ ดังนี้
ประมาณการรายได้ต่อเดือน
การประมาณการรายได้ต่อเดือนเป็นการนำรายได้ต่อเดือนที่ได้รับมาคำนวณ ทั้งเงินเดือน และรายได้จากช่องทางอื่น ๆ เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาขอสินเชื่อจากธนาคาร หรือสถาบันการเงิน โดยทั่วไปธนาคารจะใช้อัตราส่วน Debt-to-Income Ratio (DTI) ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้
ตัวอย่าง:
คุณสมบัติของผู้กู้:
เป็นมนุษย์เงินเดือนพนักงานบริษัทเอกชนแห่งหนึ่ง อายุ 28 ปี ทำงานมาได้ 1 ปี ได้รับเงินเดือน 20,000 บาท ต้องการซื้อบ้าน โดยไม่มีภาระหนี้สินใดๆ
สิ่งที่ต้องการ:
ขออนุมัติวงเงินกู้ซื้อบ้านในราคา 2.5 ล้านบาท
คำถาม:
ธนาคารจะให้วงเงินกู้ 100% หรือไม่ และผ่อนขั้นต่ำเท่าไหร่
วิธีคิด:
คำนวณเบื้องต้นจากสูตรคำนวณยอดผ่อนชำระหนี้สูงสุดของผู้กู้ แล้วนำตัวเลขไปคำนวณยอดวงเงินที่สามารถกู้ได้ โดยใช้สูตรต่อไปนี้
สูตรคำนวณ ยอดผ่อนชำระสูงสุดของผู้กู้
สูตรคำนวณ ยอดวงเงินกู้
* ทั้งนี้จากสูตรคำนวณเป็นการประมาณเท่านั้น ต้องขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและการพิจารณาของแต่ละธนาคารด้วย
คำตอบ:มนุษย์เงินเดือนพนักงานเอกชนคนนี้ที่มีเงินเดือน 20,000 ต้องการซื้อบ้าน แม้ไม่มีภาระหนี้สินใดๆ แต่มีจำนวนเงินผ่อนที่แบกรับได้ประมาณ 14,000 บาท ดังนั้นจึงยอดวงเงินกู้ประมาณ 2,000,000 บาท ทั้งนี้หากผู้กู้ต้องการวงเงินเพิ่มเป็น 2,500,000 บาท แนะนำให้ปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ซึ่งอาจจะแนะนำให้กู้ร่วม หรือมีรูปแบบสินเชื่ออื่นๆ ที่ทำให้ได้วงเงินเต็มตามที่ต้องการ
ประมาณการหนี้สินที่ต้องชำระต่อเดือน
นอกจากการนำรายได้ทั้งหมดมาคำนวณ เพื่อดูความสามารถในการผ่อนชำระแล้ว ทางธนาคาร หรือสถาบันทางการเงินยังนำหนี้สินที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมดมาคำนวณด้วย แม้จะเป็นผู้ที่มีรายได้สูง แต่มีหนี้สินจำนวนมาก ที่ไม่สอดคล้องกับรายได้ก็จะทำให้การกู้ไม่ผ่านได้เช่นกัน ซึ่งโดยปกติแล้วหากต้องการกู้ซื้อบ้าน ไม่ควรมีหนี้สินรวมเกิน 30% ของรายได้ ดังนั้นก่อนที่จะทำการกู้ซื้อบ้านจำเป็นจะต้องเคลียร์หนี้สินก่อนเสมอ เพื่อเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านให้สูงขึ้น
ความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน
ใครที่สงสัยว่าต้องผ่อนล้านละเท่าไหร่นั้นต้องบอกว่าการกู้ซื้อบ้านถือเป็นการผ่อนชำระระยะยาว ที่ทำให้เรามีหนี้สินไปอีกหลายปี ทางธนาคารก็จะนำความสามารถในการผ่อนชำระมาพิจารณาด้วย โดยพิจารณาจากประมาณการรายได้ และประมาณการรายจ่ายต้องผ่อน มาคำนวณร่วมกัน ซึ่งความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ของแต่ละธนาคารที่กำหนดไว้ก็จะมีความแตกต่างกัน มีตั้งแต่ 30% ไปจนถึง 70%* ของรายได้หลังหักภาระหนี้สินต่างๆ แล้ว
ตารางเปรียบเทียบเงินเดือนและวงเงินที่สามารถกู้ซื้อบ้านได้
| เงินเดือน (บาท) | ยอดผ่อนชำระต่อเดือน | วงเงินกู้สูงสุด (บาท) |
|---|---|---|
| 15,000 | 10,500 | 1,500,000 |
| 20,000 | 14,000 | 2,000,000 |
| 30,000 | 21,000 | 3,000,000 |
| 40,000 | 28,000 | 4,000,000 |
| 50,000 | 35,000 | 5,000,000 |
| 60,000 | 42,000 | 6,000,000 |
| 100,000 | 70,000 | 10,000,000 |
* จากตารางข้างต้น เป็นเพียงการเปรียบเทียบเงินเดือนกับการคาดคะเนวงเงินที่สามารถกู้ได้ โดยคิดจากการประเมินความสามารถในการแบกรับภาระหนี้ของผู้กู้ ในสัดส่วนไม่เกิน 70% ของรายได้
อยากได้วงเงินกู้ซื้อบ้านเพิ่ม ต้องทำอย่างไร?
จากกรณีการประเมินความสามารถการกู้ของมนุษย์เงินเดือนพนักงานบริษัทเอกชนแห่งหนึ่งข้างต้น ซึ่งไม่สามารถกู้เงินซื้อบ้านได้ 100% แล้วถ้าอยากได้วงเงินกู้ซื้อบ้านเพิ่ม สามารถทำได้ดังนี้
รวบรวมเงินเก็บ เพื่อใช้กู้เงินซื้อบ้านในส่วนที่ไม่ได้รับอนุมัติ
หาคนกู้ร่วมซื้อบ้านโดยแนะนำให้เป็นบุคคลในครอบครัว เพื่อง่ายต่อการได้รับอนุมัติ (อัพเดทเงื่อนไขธนาคารแห่งประเทศไทยผ่อนปรนมาตราการ LTVเพื่อบรรเทาผลกระทบกรณีกู้ร่วม)
คำถามที่พบบ่อย
Q :
กู้เงินซื้อบ้านใช้เวลานานไหม
A :
การกู้ซื้อบ้านนั้นใช้เวลาประมาณ 1-3 สัปดาห์ หลังจากยื่นเอกสาร 2-7 วัน เจ้าหน้าที่จะเข้าไปสำรวจและประเมินราคาบ้านและที่ดิน หลังจากนั้นก็จะใช้เวลาในการพิจารณาประมาณ 1-3 สัปดาห์ แต่ก็ขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารและสถาบันการเงินด้วย
Q :
กู้ซื้อบ้านไม่ผ่านเพราะอะไร
A :
- มีหนี้สินที่ต้องผ่อนชำระเยอะเกินไป
- มีประวัติค้างการผ่อนชำระเกิน 30 วัน
- พิจารณาแล้วเงินเดือนไม่พอที่จะผ่อนชำระ
- ค้ำประกันให้กับบุคคลอื่น
- ย้ายที่ทำงานในระหว่างการยื่นกู้
Q :
กู้เงินซื้อบ้านต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง
A :
การกู้ซื้อบ้านนั้นต้องเตรียมเอกสารหลายอย่าง เพราะการพิจารณามีความซับซ้อน สำหรับเอกสารที่ต้องเตรียม เพื่อใช้ในกู้ซื้อบ้านนั้นมีดังนี้
เอกสารทั่วไป
- สำเนาบัตรประชาชน บัตรข้าราชการ หรือหนังสือเดินทาง
- สำเนาทะเบียนบ้าน
- สำเนาทะเบียนสมรส/ใบหย่า/ใบมรณะบัตร/ใบแจ้งความแยกกันอยู่
- สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ/นามสกุล (ถ้ามี)
เอกสารแสดงรายได้
- กรณีประกอบอาชีพประจำ หรือผู้มีรายได้ประจำ
- หนังสือรับรองเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือนแบบใช้สวัสดิการของหน่วยงาน
- สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 6 เดือน
- สมุดบัญชีเงินเดือนย้อนหลัง 6 เดือน
- กรณีเจ้าของธุรกิจ
- สำเนาทะเบียนการค้าหรือหนังสือรับรองการจดทะเบียนบริษัท
- รายชื่อผู้ถือหุ้น
- รายการเดินบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 12 เดือน
- สำเนาบัตรประจำตัวผู้เสียภาษี
- หลักฐานการเสียภาษี เช่น ภ.พ. 30
- รูปถ่ายกิจการ 4-5 ภาพพร้อมแผนที่ตั้งโดยสังเขป
- กรณีประกอบอาชีพอิสระ
- รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
- ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ เช่น แพทย์ ทนาย หรือสถาปนิก
- เอกสารหลักประกัน
- สำเนาโฉนดที่ดิน หรือสำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ห้องชุด
- สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย หรือสัญญามัดจำ
- แผนที่แสดงทำเลที่ตั้งของที่ดินหลักประกัน
Q :
กู้เงินซื้อบ้านคนเดียวได้ไหม
A :
การกู้เงินซื้อบ้านคนเดียวเป็นเรื่องที่สามารถทำได้ แต่ต้องเตรียมตัวให้พร้อมทั้งเรื่องเอกสารและความพร้อมทางการเงิน นอกจากนี้การกู้คนเดียวยังสามารถใช้ผู้ค้ำประกันได้ เพื่อเป็นหลักค้ำประกัน ให้สามารถกู้ผ่านได้ง่ายขึ้น
พบกับ โปรฯ สวัสดีล ปักหมุดทุกทิศ ดีลดีทั่วไทย พบ 36 คอนโดจากแสนสิริ รับ Pocket Money สูงสุด 2 ล้าน* Gift Card สูงสุด 5 หมื่น* เริ่ม 8.59 แสน - 12.99 ล* จองก่อน 30 มิ.ย. 68
บทความที่เกี่ยวข้องกับ “เตรียมตัวก่อนซื้อ”
คู่มืออสังหาฯยอดนิยม
-
อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2568 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
-
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
-
ไถ่ถอนจำนองคืออะไร มีขั้นตอนอะไรบ้าง เรื่องที่คนกู้บ้านต้องรู้ อ่านเพิ่มเติม >
-
รถไฟฟ้าสายสีม่วง เชื่อมต่อโครงการน่าอยู่ใจกลางเมืองและปริมณฑล อ่านเพิ่มเติม >
-
10 วิธีล้างเครื่องซักผ้า ถังซักผ้า ด้วยตนเองเพื่อกำจัดคราบสกปรก อ่านเพิ่มเติม >
โครงการที่น่าสนใจ
สิริ เพลส ราชพฤกษ์ - 345
ทาวน์โฮม ราชพฤกษ์ 2 ชั้น เฟสใหม่ 4 ห้องนอน ใกล้แจ้งวัฒนะ และทางด่วนศรีสมานฯ รายล้อมสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน
อณาสิริ มะลิวัลย์
โครงการบ้านเดี่ยว ขอนแก่น 2 ชั้น จากแสนสิริ บนทำเลแห่งความสะดวก ติด ถ.ใหญ่ มะลิวัลย์ ใกล้สนามบินเพียง 8 นาที
สิริ เพลส ราชพฤกษ์ - 346
ทาวน์โฮม ราชพฤกษ์ 2 ชั้น สไตล์ลอฟท์ เดินทางสะดวก ติดถนนราชพฤกษ์ตัดใหม่-346 ใกล้ทางด่วน รถไฟฟ้า และ ห้างสรรพสินค้า
สิริ เพลส เวสต์เกต
ทาวน์โฮม เวสต์เกต-บางใหญ่ 2 ชั้น หลังใหญ่ ฟังก์ชันบ้าน 4 ห้องนอน มีห้องชั้นล่าง บนทำเลศักยภาพใจกลางเมืองเวสต์เกต เพียง 10 นาทีถึง เซ็นทรัล เวสเกต
สิริ เพลส รังสิต - คลอง 2
ทาวน์โฮม รังสิต 2 ชั้น บรรยากาศสไตล์ญี่ปุ่น สะดวกสุดๆ ใจกลางรังสิต ใกล้ทางด่วนดอนเมืองโทลเวย์ สนามบินดอนเมือง และรถไฟฟ้าสายสีแดง
สิริ เพลส รังสิต 2
ทาวน์โฮม รังสิต 2 ชั้น ทำเลใกล้ทางด่วนเพียง 1.5 กม. ครบทุกการเดินทาง ลงทะเบียนเข้าชมตอนนี้เพื่อรับข้อเสนอพิเศษก่อนใคร
บทความที่เกี่ยวข้องกับ “เตรียมตัวก่อนซื้อ”
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย
บ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย ที่จะช่วยให้อยู่แล้วปัง อยู่แล้วสบายทั้งครอบครัว มีทิศไหนบ้าง ต้องรีบไปดูกัน
ไถ่ถอนจำนองคืออะไร มีขั้นตอนอะไรบ้าง เรื่องที่คนกู้บ้านต้องรู้
ถึงเวลาทำความเข้าใจความหมาย ความสำคัญ และขั้นตอนของการไถ่ถอนจำนอง เพื่อเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ เมื่อทำการปิดหนี้กับทางธนาคาร
สัญญาจะซื้อจะขายบ้านและคอนโดสำคัญแค่ไหน ก่อนทำควรรู้อะไรบ้าง
หนังสือสัญญาจะซื้อจะขายบ้านและคอนโด สำคัญแค่ไหนกับเรื่องที่คนซื้อบ้านและคอนโดควรรู้ไว้ก่อนซื้อ เพื่อสิทธิการครอบครองของตนเอง
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย
บ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย ที่จะช่วยให้อยู่แล้วปัง อยู่แล้วสบายทั้งครอบครัว มีทิศไหนบ้าง ต้องรีบไปดูกัน
ไถ่ถอนจำนองคืออะไร มีขั้นตอนอะไรบ้าง เรื่องที่คนกู้บ้านต้องรู้
ถึงเวลาทำความเข้าใจความหมาย ความสำคัญ และขั้นตอนของการไถ่ถอนจำนอง เพื่อเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ เมื่อทำการปิดหนี้กับทางธนาคาร
บทความที่เกี่ยวข้องกับ “เตรียมตัวก่อนซื้อ”
คู่มืออสังหาฯยอดนิยม
-
อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ (Refinance) บ้าน คอนโด 2568 ที่ไหนดี | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
-
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
-
ไถ่ถอนจำนองคืออะไร มีขั้นตอนอะไรบ้าง เรื่องที่คนกู้บ้านต้องรู้ อ่านเพิ่มเติม >
-
รถไฟฟ้าสายสีม่วง เชื่อมต่อโครงการน่าอยู่ใจกลางเมืองและปริมณฑล อ่านเพิ่มเติม >
-
10 วิธีล้างเครื่องซักผ้า ถังซักผ้า ด้วยตนเองเพื่อกำจัดคราบสกปรก อ่านเพิ่มเติม >