7 วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว ปลอดหนี้เร็วทันใจมนุษย์เงินเดือน

พยายามชำระเกินทุกงวด

เทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดไว ข้อแรกโดยปกติธนาคารจะกำหนดอัตราผ่อนสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ว่าจะเป็นบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมในอัตราต่ำสุด เช่น มนุษย์เงินเดือนซื้อบ้านในราคา 5 ล้านบาท ทำการวางเงินดาวน์ 10% เหลือยอดเงินจำนวน 4,500,000 บาท ในการขอกู้ธนาคาร ซึ่งธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 5.995% ทำให้มียอดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 26,965.31 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี ถ้าหากมนุษย์เงินเดือนสามารถชำระเกินเป็น 35,000 บาทต่อเดือน จะทำให้สามารถลดระยะเวลาที่เป็นหนี้กับธนาคารจาก 30 ปี เหลือประมาณ 12 ปี

เลือกโปะบ้านช่วงดอกเบี้ยลด

มนุษย์เงินเดือนที่ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร เมื่อได้รับอนุมัติแล้ว ส่วนใหญ่มักได้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3 ปี ซึ่งเป็นเรทอัตราดอกเบี้ยต่ำ ดังนั้นในช่วงระยะเวลานี้จึงเหมาะแก่การโปะบ้าน เพื่อให้ลดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย

ตัวอย่าง: นายเอ กู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริเพลส ประชาอุทิศ 90 กับธนาคารแห่งหนึ่งเป็นจำนวนเงิน 2 ล้านบาท และต้องทำการผ่อนต่องวด 14,000 บาท โดยงวดถัดไปนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดต้นลดดอก โดยเลือกโปะบ้านเพิ่มอีก 16,000 บาท ทำให้งวดนี้จะต้องจ่ายทั้งหมด 30,000 บาท หลังจากวันที่ตัดยอดไปแล้ว 5 วัน ซึ่งธนาคารได้ทำการคิดดอกเบี้ยทุกวัน ตกวันละประมาณ 300 บาท ดังนั้นเงินจำนวน 30,000 บาท จะถูกหักเงินต้น 28,500 บาท และดอกเบี้ย 1,500 บาท

ทั้งนี้จากกรณีตัวอย่างข้างต้นหากนายเอต้องการโปะบ้านแบบลดเงินต้นอย่างเดียวสามารถทำได้โดยการจ่ายค่างวดผ่อนบ้าน 2 รอบ คือ รอบที่ 1 จ่ายค่างวด 14,000 บาท ตามที่ธนาคารกำหนด ก่อนวันที่ตัดยอด โดยระบบของธนาคารจะนำเงินก้อนนี้ไปหักดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย และหลังจากวันที่ตัดยอดจึงทำการโปะบ้านจำนวนเงิน 16,000 บาท เงินที่ถูกโปะทั้งหมดจะนำไปลดเงินต้นทั้งหมดทันที ทั้งนี้เมื่อเงินต้นถูกลด อัตราดอกเบี้ยในเดือนถัดไปก็จะปรับลดตามด้วยเช่นกัน ทำให้วิธีนี้เป็นวิธีที่ช่วยให้นายเอสามารถผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น

Refinance หรือ Retention ขอปรับดอกเบี้ยลดลง

กรณีนี้เป็นประโยชน์กับมนุษย์เงินเดือนที่เป็นหนี้สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคารจนครบ 3 ปี หรือตามสัญญาที่ธนาคารระบุไว้ จากดอกเบี้ยแบบคงที่ตลอด 3 ปีจะถูกปรับเปลี่ยนเป็น MRR หรือดอกเบี้ยลอยตัวตามอัตราของดอกเบี้ยในช่วงนั้น ทำให้ดอกเบี้ยถูกปรับสูงขึ้น เงินที่ต้องผ่อนบ้านกับธนาคารแต่ละงวด แทนที่ส่วนใหญ่จะถูกนำไปหักเงินต้น ในทางกลับกันถูกนำไปหักดอกเบี้ยจำนวนมาก ดังนั้นมนุษย์เงินเดือนที่อยากปิดหนี้แบบรวดเร็วสามารถขอปรับดอกเบี้ยลดลงได้ด้วย 2 วิธีนี้

หยุดการสร้างหนี้เพิ่ม

วิธีนี้เรียกว่าเป็นวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สำคัญอย่างมากสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่จะทำให้สามารถปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้นด้วยการไม่ก่อหนี้เพิ่ม เพราะถ้าหากเป็นหนี้ทั้งบัตรเครดิต รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลต่างๆ แน่นอนว่าการจะผ่อนบ้านให้หมดเร็วคงเป็นเรื่องยาก ดังนั้นทางที่ดีที่สุด เน้นการไม่สร้างหนี้เพิ่ม และเปลี่ยนเป็นการสร้างรายได้เสริม หาเงินจากรายได้พิเศษ หรือจากการออมก็สามารถนำมาโปะบ้าน พร้อมปฏิบัติตาม 3 วิธีข้างต้น ก็จะสามารถทำให้มนุษย์เงินเดือนที่ซื้อบ้าน คอนโด หรือทาวน์โฮมอยู่ตอนนี้ ปิดหนี้ได้อย่างรวดเร็ว แถมยังมีประวัติทางการเงินที่ขาวสะอาด สะดวกต่อการยื่นขอสินเชื่อต่างๆ กับทางธนาคารในอนาคตอีกด้วย

ใช้เงินก้อนใหญ่โปะทุกปีที่ทำได้

สำหรับมนุษย์เงินเดือนในช่วงปลายปี นอกจากจะได้พักผ่อนยาว ๆ ในช่วงวันหยุดแล้ว โบนัสก็ถือเป็นอีกหนึ่งสิ่งที่หลายคนรอคอย เพราะโบนัสคือเงินก้อนใหญ่ที่เข้ามาในทุก ๆ ปี ซึ่งเป็นโอกาสที่ดีในการใช้เงินก้อนเพื่อปรับสถานะทางการเงินให้ดีขึ้นได้ สำหรับผู้ที่มีภาระในการผ่อนบ้าน การนำเงินโบนัสมาโปะงวดบ้านเป็นอีกวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว และเป็นวิธีที่ช่วยลดจำนวนเงินต้นและระยะเวลาในการผ่อนชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพ

การโปะเงินก้อนในทุก ๆ ครั้งที่ทำได้ถือเป็นการลดภาระดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะยาว ประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคต นอกจากนี้ยังเป็นการวางแผนการเงินที่ช่วยเพิ่มความมั่นคงมากยิ่งขึ้น เพราะเมื่อสามารถโปะหนี้ได้มากขึ้น ก็จะช่วยให้หมดหนี้ได้เร็ว ไม่ต้องแบกรับภาระหนี้ระยะยาว ถือเป็นการวางแผนการเงินที่ดีและมีความคุ้มค่าในระยะยาวอย่างแท้จริง

ชำระหนี้บ้านตามกำหนด ไม่ผิดนัดชำระ

การชำระหนี้บ้านตามกำหนดทุกเดือนเป็นสิ่งสำคัญที่ควรปฏิบัติอย่างเคร่งครัด เพราะการผิดชำระจะทำให้ต้องจ่ายค่างวดที่สูงขึ้นในเดือนถัดไป อีกทั้งยังทำให้ยืดเวลาในการผ่อนชำระให้นานขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงิน นอกจากนี้การผิดชำระหนี้ยังทำให้เราเสียเครดิต เมื่อมีการขอกู้อื่น ๆ ในอนาคตอาจทำให้การยื่นขอสินเชื่อผ่านได้ยากอีกด้วย

ที่สำคัญหากผิดชำระเกิน 30 แต่ไม่ถึง 90 วัน อัตราดอกเบี้ยจะปรับเป็นดอกเบี้ยผิดนัด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยผิดนัดจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยทั่วไปหลายเท่าตัว ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร แต่ในกรณีที่ผิดนัดชำระเกิน 90 วัน สถานะบัญชีจะกลายเป็นหนี้เสียและอาจถูกฟ้องยึดบ้าน การผิดชำระทำให้สถานะทางการเงินแย่ลงและเสี่ยงต่อการสูญเสียทรัพย์สินได้ ดังนั้นเราควรชำระหนี้ให้ตรงเวลา ไม่ผิดนัดชำระ

วางแผนการเงินเพื่อการผ่อนชำระได้มากขึ้น

อีกเทคนิคการผ่อนบ้านให้หมดไว คือการวางแผนทางการเงินที่ดีถือเป็นการสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงและมีประสิทธิภาพ ซึ่งไม่เพียงแต่ช่วยให้เราจัดการกับการเงินในปัจจุบันได้ดี แต่ยังเป็นการเตรียมความพร้อมในระยะยาว

การทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยให้เราสามารถมองเห็นสภาพการเงินโดยรวมได้อย่างชัดเจน และเข้าใจการใช้จ่ายในแต่ละเดือนได้ เมื่อเรารู้ว่ามีรายได้และค่าใช้จ่ายในแต่ละส่วนอย่างไร เราก็สามารถตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออก และนำเงินส่วนที่เหลือมาใช้ในการผ่อนชำระหนี้บ้านได้มากขึ้น ซึ่งจะช่วยให้หนี้สินของเราลดลงเร็วขึ้นและไม่ทำให้กระทบต่อสภาพการเงินในระยะยาว นอกจากนี้ยังช่วยให้การเงินของเรามีความยืดหยุ่นและมั่นคงมากขึ้น จึงทำให้เราสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งไว้อย่างมีประสิทธิภาพ

ตารางสรุปลักษณะการผ่อนบ้าน และโปะบ้าน ที่ช่วยลดระยะเวลาการเป็นหนี้