อัตราดอกเบี้ย MLR MRR MOR คืออะไร พร้อมวิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้

เรื่องกู้บ้านกับ ดอกเบี้ยบ้าน ดูจะเป็นของคู่กันที่แยกจากกันไม่ได้ แต่เราก็มักมีปัญหากับคำศัพท์ยากๆ ที่เกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้ ทั้ง Fixed Rate, Floating Rate และคำถามสุดคลาสสิกเลยก็คือ เจ้า MLR MRR MOR คืออะไร มีความสำคัญอย่างไรกันแน่ เหตุนี้จึงทำให้หลายคนต้องศึกษาพร้อมทำความเข้าใจ ทั้งรูปแบบสินเชื่อ รวมไปถึงคำศัพท์ต่างๆ ที่พบเจอเมื่อได้ทำการศึกษาอัตราดอกเบี้ยบ้าน โดยในแต่ละคำจะมีความหมายแตกต่างกันไปตามประโยชน์ของผู้กู้ดังนี้

ดอกเบี้ย MRR MLR และ MOR คืออะไรและต่างกันอย่างไร

MRR (Minimum Retail Rate) คืออะไร

MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ไม่มีประวัติเสียทางด้านการเงิน อาทิ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น

ตัวอย่าง: ธนาคาร B ออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วย ด้วยอัตราดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ MRR -3.125% ตั้งแต่ปีที่ 1-3 หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในเรท MRR -1.50% แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MRR

สามารถดูอัตราดอกเบี้ย MRR ล่าสุดของธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทยได้ ที่นี่

MRR สำคัญต่อการกู้ซื้อบ้านอย่างไร?

เหตุผลที่ MRR สำคัญต่อการกู้ซื้อบ้าน คือ

1. กำหนดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจริง

   อัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านส่วนใหญ่มักจะระบุเป็น “MRR -x%” เช่น MRR -2.0% โดยดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะขึ้นกับค่า MRR ของแต่ละธนาคารในช่วงเวลานั้น หากธนาคารปรับขึ้นหรือลง ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายก็เปลี่ยนไปด้วย

2. มีผลต่อค่างวดผ่อนรายเดือน

   ดอกเบี้ย MRR ที่เปลี่ยนแปลงจะกระทบต่อจำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระแต่ละเดือนโดยตรง หาก MRR เพิ่มขึ้น จำนวนผ่อนรายเดือนก็สูงขึ้น หาก MRR ลดลง จำนวนเงินที่ต้องจ่ายรายเดือนก็จะลดลง

3. ส่งผลต่อภาระหนี้ในระยะยาว

   เนื่องจากการผ่อนบ้านใช้เวลานานเป็นสิบ ๆ ปี หาก MRR ปรับขึ้นหรือปรับลง แม้เพียงเล็กน้อย ก็อาจทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มหรือลดลงรวมกันเป็นหลักแสนถึงหลักล้านได้ในระยะยาว เราจึงควรติดตามการเปลี่ยนแปลงของ MRR อยู่เสมอ เผื่อจะวางแผนรีไฟแนนซ์หรือจัดการหนี้ได้ทันท่วงที

ดอกเบี้ย MRR แตกต่างจากดอกเบี้ยชนิดอื่นอย่างไร?

ในตอนที่ยื่นกู้ซื้อบ้านหรือกู้ยืมเงินกับธนาคาร จะเห็นคำว่า MRR, MLR และ MOR ซึ่งหลายคนอาจยังไม่รู้ว่าต่างกันอย่างไร มาทำความเข้าใจไปพร้อมกัน

• MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ธนาคารใช้กับลูกค้ารายย่อยชั้นดี เช่น ผู้ที่กู้ซื้อบ้านหรือสินเชื่อบุคคล โดยอัตรานี้เป็นดอกเบี้ยลอยตัว สามารถปรับขึ้นหรือลงได้ตามต้นทุนทางการเงิน และนโยบายของแต่ละธนาคาร ซึ่งจุดเด่นของ MRR คือใช้กับลูกค้าบุคคลทั่วไป ไม่ใช่สำหรับบริษัทหรือองค์กรขนาดใหญ่
• MLR (Minimum Loan Rate) แตกต่างจาก MRR ตรงที่ถูกนำไปใช้กับ “ลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี” ได้แก่ บริษัทหรือองค์กรที่ทำสินเชื่อระยะยาว ตัวอย่างเช่น สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อเพื่อการลงทุนหรือขยายกิจการ ซึ่งอัตรา MLR มักจะต่ำกว่า MRR และ MOR เพราะลูกค้ากลุ่มนี้มีความเสี่ยงต่ำกว่า และวงเงินกู้ที่สูงกว่า
• MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้คิดกับวงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) หรือวงเงินสินเชื่อที่ใช้กรณีฉุกเฉินของธุรกิจลูกค้ารายใหญ่ โดย MOR มักจะสูงกว่า MRR และ MLR เพราะเป็นวงเงินที่ปล่อยให้เบิกจ่ายเกินยอดเงินฝาก และมีความเสี่ยงสูงกว่า

MRR เปลี่ยนทุกกี่เดือน?

MRR (Minimum Retail Rate) ไม่มีกำหนดการเปลี่ยนแปลงที่แน่นอน อัตรานี้จะปรับขึ้นหรือลงได้ตามนโยบายของแต่ละธนาคาร และสภาวะเศรษฐกิจโดยรวม เช่น นโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย ต้นทุนทางการเงินของธนาคาร หรือสภาพตลาดแข่งขัน แต่โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารมักมีการพิจารณาปรับ MRR ประมาณทุก 3-6 เดือน ดังนั้น ผู้กู้หรือผู้ที่คิดจะกู้บ้านควรติดตามประกาศของแต่ละธนาคารอยู่เสมอF

MLR (Minimum Loan Rate) คืออะไร

MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดเรียกเก็บลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ในที่นี้หมายถึง มีประวัติการเงินดี หลักทรัพย์ค้ำประกันเพียงพอ โดยมักจะใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่กำหนดระยะเวลาแน่นอน อย่างสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ เป็นต้น

ตัวอย่าง: ธนาคาร A ออกสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย MLR -3.96% ต่อปี โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดทั้ง 3 ปี แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MLR

MOR (Minimum Overdraft Rate) คืออะไร

MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินเบิกเกินบัญชี หรือเรียกอีกอย่างหนึ่งว่าการเบิกเงินเกิน OD จึงทำให้ธนาคารจึงต้องเข้มงวดในการพิจารณาผู้กู้ ทั้งคุณสมบัติของผู้กู้ ประวัติทางการเงิน และหลักทรัพย์ประกัน เป็นต้น

ตัวอย่าง: ตัวอย่าง ธนาคาร C ออกสินเชื่อเพื่อพัฒนาโครงการจัดสรรที่ดินพร้อมอาคาร โดยอัตราดอกเบี้ยบ้านเป็นรูปแบบวงเงินเกินบัญชี (OD) หรือ MOR ซึ่งจะอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยตามประกาศของธนาคาร

เทียบให้ชัดสรุป MRR MLR และ MOR ต่างกันอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้คงที่ (Fixed Rate) และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลอยตัว (Float) คืออะไร

ทำความรู้จักประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบ่งออกเป็น 2 ประเภท ดังนี้

1. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Fixed Rate)

   คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดให้คงที่ ในระยะเวลาสั้นๆ เริ่มต้นตั้งแต่ 1-3 ปี โดยขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อและธนาคารกำหนด

2. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว (Floating Rate)

   คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดตามประกาศ ณ เวลานั้น ซึ่งสามารถขึ้น-ลง ได้ตามสถานการณ์เศรษฐกิจ ตลาดเงิน และต้นทุนทางการเงินของธนาคารนั้นๆ

วิธีคิดคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้

1. วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate)

คือ การคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นทั้งก้อนตั้งแต่เริ่มทำสัญญา และนำไปหารจำนวนงวดทั้งหมดที่ต้องผ่อนชำระ จะได้ดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ต้องจ่ายแต่ละงวด และแม้ว่าผู้กู้จะผ่อนชำระเงินต้นลดลงแล้ว แต่ดอกเบี้ยจะไม่ลดลงตาม อัตราดอกเบี้ยรูปแบบนี้จะนิยมกับรูปแบบสินเชื่อรถ

ตัวอย่าง: นายแสนซื้อรถยนต์ไฟฟ้าในราคา 1.4 ล้านบาท โดยได้ยื่นกู้กับธนาคารแห่งหนึ่ง ซึ่งคิดดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี กำหนดระยะเวลาผ่อน 4 ปี ดังนั้นดอกเบี้ยที่นายแสนต้องชำระทั้งหมดตลอดระยะเวลา 4 ปีคือ

2. วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

คือการคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือที่แท้จริง โดยจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ชำระเงินกู้แต่ละงวดแล้วถูกนำมาลดยอดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ซึ่งทำให้ดอกเบี้ยที่ถูกนำมาคำนวณในงวดถัดไปลดลง ดังนั้นหากผู้กู้ต้องการให้หนี้สินหมดไว สามารถทำได้ด้วยวิธีโปะเงินก้อน อัตราดอกเบี้ยรูปแบบนี้จะนิยมกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ตัวอย่าง: นายสิริ ผ่อนบ้านกับธนาคารแห่งหนึ่ง โดยมีเงินต้นอยู่ที่ 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 2.5% ต่อปี จำนวนงวด 36 งวด หรือ 3 ปี ค่างวดต่อเดือนอยู่ที่ 7,900 บาท ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่ลดต้นลดดอกคือ

อ่านรายละเอียดการเตรียมเอกสารยื่นกู้ได้ ที่นี่

ในฐานะที่เป็นผู้กู้นอกจากจะต้องเข้าใจคำศัพท์และประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว ยังต้องคำนึงถึงมาตรการคุมเข้มสินเชื่อบ้านจากธนาคารแห่งประเทศไทยที่มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 เมษายน 2562

*Low Rise = บ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม และคอนโดมิเนียมไม่เกิน 8 ชั้น

**High Rise = คอนโดมิเนียมเกิน 8 ชั้น

ที่มา: ศคง (ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินธนาคารแห่งประเทศไทย), SET

สำหรับใครกำลังวางแผนว่าจะกู้บ้านก็จะต้องทำความเข้าใจเรื่องอัตราดอกเบี้ย MLR MRR และดอกเบี้ย MOR ในเบื้องต้นก่อน เพราะอัตราดอกเบี้ยทั้งสามอัตราเป็นอัตราอ้างอิงที่ธนาคารใช้คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อ โดยอาจบวกหรือลบส่วนต่างตามความเสี่ยงของลูกค้าแต่ละราย ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามสภาวะเศรษฐกิจและนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย