เรื่องกู้บ้านกับ ดอกเบี้ยบ้าน ดูจะเป็นของคู่กันที่แยกจากกันไม่ได้ แต่เราก็มักมีปัญหากับคำศัพท์ยากๆ ที่เกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้ ทั้ง Fixed Rate, Floating Rate และคำถามสุดคลาสสิกเลยก็คือ เจ้า MLR MRR MOR คืออะไร มีความสำคัญอย่างไรกันแน่ เหตุนี้จึงทำให้หลายคนต้องศึกษาพร้อมทำความเข้าใจ ทั้งรูปแบบสินเชื่อ รวมไปถึงคำศัพท์ต่างๆ ที่พบเจอเมื่อได้ทำการศึกษาอัตราดอกเบี้ยบ้าน โดยในแต่ละคำจะมีความหมายแตกต่างกันไปตามประโยชน์ของผู้กู้ดังนี้
MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนดเรียกเก็บลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ในที่นี้หมายถึง มีประวัติการเงินดี หลักทรัพย์ค้ำประกันเพียงพอ โดยมักจะใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่กำหนดระยะเวลาแน่นอน อย่างสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ เป็นต้น
ตัวอย่าง: ธนาคาร A ออกสินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย MLR -3.96% ต่อปี โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดทั้ง 3 ปี แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MLR
MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ไม่มีประวัติเสียทางด้านการเงิน อาทิ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น
ตัวอย่าง: ธนาคาร B ออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยในวงเงินกู้ 3,000,000 บาท ด้วย ด้วยอัตราดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ MRR -3.125% ตั้งแต่ปีที่ 1-3 หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในเรท MRR -1.50% แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายจะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราดอกเบี้ย MRR
สามารถดูอัตราดอกเบี้ย MRR ล่าสุดของธนาคารพาณิชย์ในประเทศไทยได้ ที่นี่
MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำ ที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ประเภทเงินเบิกเกินบัญชี หรือเรียกอีกอย่างหนึ่งว่าการเบิกเงินเกิน OD จึงทำให้ธนาคารจึงต้องเข้มงวดในการพิจารณาผู้กู้ ทั้งคุณสมบัติของผู้กู้ ประวัติทางการเงิน และหลักทรัพย์ประกัน เป็นต้น
ตัวอย่าง: ตัวอย่าง ธนาคาร C ออกสินเชื่อเพื่อพัฒนาโครงการจัดสรรที่ดินพร้อมอาคาร โดยอัตราดอกเบี้ยบ้านเป็นรูปแบบวงเงินเกินบัญชี (OD) หรือ MOR ซึ่งจะอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยตามประกาศของธนาคาร
ทำความรู้จักประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบ่งออกเป็น 2 ประเภท ดังนี้
อ่านรายละเอียดการเตรียมเอกสารยื่นกู้ได้ ที่นี่
ในฐานะที่เป็นผู้กู้นอกจากจะต้องเข้าใจคำศัพท์และประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว ยังต้องคำนึงถึงมาตราการคุมเข้มสินเชื่อบ้านจากธนาคารแห่งประเทศไทยที่มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 เมษายน 2562
มาตราการคุ้มเข้มสินเชื่อ | สัญญาที่ 1 | สัญญาที่ 2 | สัญญาที่ 3 |
---|---|---|---|
ที่อยู่อาศัยราคา |
Low Rise*
ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
95%
ของวงเงินกู้ High Rise*
ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
90%
ของวงเงินกู้ |
เคยทำสัญญาที่ 1 แล้ว
ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
80%
ของวงเงินกู้
เคยทำสัญญาที่ 1 แล้ว
ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
90%
ของวงเงินกู้ |
ธนาคารให้กู้ได้ไม่เกิน
70%
ของวงเงินกู้ |
ที่อยู่อาศัยราคา |
ไม่เกิน 80% |
*Low Rise = บ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม และคอนโดมิเนียมไม่เกิน 8 ชั้น
**High Rise = คอนโดมิเนียมเกิน 8 ชั้น
ที่มา: ศคง (ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินธนาคารแห่งประเทศไทย), SET