รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร เคล็ดลับผ่อนบ้านให้ดอกเบี้ยถูกลง

“รีไฟแนนซ์บ้าน” คือ การขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ เพื่อลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่ ซึ่งมนุษย์เงินเดือนหลายคนมักได้ยินคำว่า “รีไฟแนนซ์” อยู่บ่อยๆ แต่เชื่อว่ามีจำนวนไม่น้อยที่ยังไม่เข้าใจอย่างแท้จริงว่า คืออะไร และเป็นวิธีการที่ทำให้ได้ดอกเบี้ยบ้านถูกลงได้หรือไม่ ความสงสัยเหล่านี้จะหายไป เมื่อได้รู้ความหมายที่แท้จริงของคำว่า รีไฟแนนซ์ รวมถึงวิธีการจัดการรีไฟแนนซ์บ้านอย่างเป็นระบบ

รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร

รีไฟแนนซ์บ้าน หมายถึง การขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ เพื่อลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่ โดยส่วนใหญ่มีจุดประสงค์เพื่อลดดอกเบี้ยบ้านให้ต่ำลง และช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลงและผ่อนบ้านให้หมดเร็วไวยิ่งขึ้น ยกตัวอย่างเช่น เรากู้เงินซื้อบ้านหลังละ 3 ล้าน พอผ่อนไปได้ 1-2 ปีแรกดอกเบี้ยจะถูกอยู่ แต่หลังจากนั้นจะเกิดปัญหาดอกเบี้ยลอยตัวแพงขึ้น ทำให้เราผ่อนไม่ทัน ซึ่งทางออกก็ คือ “การรีไฟแนนซ์บ้าน” กับธนาคารเดิมหรือธนาคารใหม่ ซึ่งจะมีเงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีกว่าเดิม ด้วยการผ่อนต่อเดือนถูกลง ยืดระยะเวลาการผ่อนได้นานขึ้น

*ข้อควรจำ โดยเราจะสามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้ต่อเมื่อหมดสัญญากับธนาคารแห่งแรกที่ยื่นขอสินเชื่อบ้านไว้ไปแล้ว ซึ่งมักจะกำหนดให้สัญญามีอายุ 3 ปี

รีไฟแนนซ์บ้านต้องรอให้ครบ 3 ปีจริงหรือไม่?

โดยปกติแล้ว สิ่งที่มนุษย์เงินเดือนควรพิจารณาก่อนทำการรีไฟแนนซ์บ้านได้ คือ สัญญาที่ทำการขอกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารเดิมนั้นต้องหมดอายุลงแล้ว ซึ่งส่วนใหญ่จะกำหนดอยู่ที่ 3 ปี แต่กรณีที่ผู้กู้ต้องการขอรีไฟแนนซ์บ้านก่อนหมดอายุสัญญาสามารถทำได้ แต่ต้องเสียค่าธรรมเนียมตามที่ธนาคารกำหนดและถูกระบุไว้ในสัญญา ดังนั้นทางที่ดีควรอ่านรายละเอียดเงื่อนไขของสัญญาการกู้อย่างละเอียดถี่ถ้วน

การรีไฟแนนซ์บ้านดีอย่างไร

การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นการปรับปรุงเงื่อนไขสินเชื่อเดิม โดยอาจย้ายไปสถาบันการเงินใหม่ หรือเจรจาเงื่อนไขใหม่กับที่ธนาคารเดิม ถือเป็นทางเลือกที่ช่วยให้คุณเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้น เพราะข้อเสนอใหม่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง โดยเฉพาะในช่วงโปรโมชัน ซึ่งอาจเปลี่ยนจากดอกเบี้ยลอยตัวเป็นคงที่ เมื่อดอกเบี้ยลดลง เงินค่างวดที่จ่ายไปในแต่ละเดือนจะสามารถตัดเงินต้นได้มากขึ้น ทำให้ยอดหนี้ลดลงเร็วกว่าเดิม

นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์ยังช่วยลดภาระค่าผ่อนต่อเดือน ทำให้มีสภาพคล่องทางการเงินดีขึ้น และในบางครั้งอาจได้รับวงเงินกู้เพิ่มเติมพร้อมข้อเสนอพิเศษอีกด้วย

วิธีรีไฟแนนซ์บ้าน มีขั้นตอนอะไรบ้าง

สำหรับมนุษย์เงินเดือนแล้วการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นสามารถทำได้ง่ายมากเพราะมีรายได้ประจำ หากเอกสารทั้งหมดพร้อมแล้วสามารถขอดำเนินการได้เลย โดยวิธีการรีไฟแนนซ์บ้านมีเพียงสั้นๆ 5 ข้อเท่านั้น คือ

1. ตรวจสอบสัญญาเดิม

ทั้งรายละเอียดสัญญา เงินผ่อนที่เหลือ อัตราส่วนดอกเบี้ยและระยะเวลาเพื่อทำให้เรามั่นใจว่าการรีไฟแนนซ์ในครั้งนี้จะเป็นตัวเลือกที่ถูกต้องแน่นอน

2. เลือกธนาคารใหม่

โดยอ้างอิงจากปัจจัยหลักสองข้อคือดอกเบี้ยและระยะเวลาการผ่อน หากคำนวณดูแล้วมีความคุ้มค่ามากกว่าจริง ให้เตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องได้เลย

3. เตรียมเอกสาร

รายชื่อเอกสารสามารถอ้างอิงได้จากการเตรียมเอกสารการรีไฟแนนซ์ข้างต้น

4. ยื่นขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารที่ต้องการ

ซึ่งหากเอกสารมีความพร้อม การดำเนินการทั้งหมดจะดำเนินการได้ในเวลาไม่นาน

5. ทำสัญญา

โดยไม่ลืมที่จะดูรายละเอียดสัญญาใหม่ให้เรียบร้อย เพื่อป้องกันความผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นภายหลัง

เอกสารที่ต้องใช้รีไฟแนนซ์บ้าน

1. เอกสารประจำตัวบุคคล

• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนคู่สมรส (ถ้ามี)
• สำเนาทะเบียนบ้านคู่สมรส (ถ้ามี)

2. เอกสารทางการเงิน

สำหรับบุคคลที่มีรายได้ประจำ (มีเงินเดือน)

• สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน
• หนังสือรับรองการทำงาน
• สำเนารับรองการหักภาษี (50 ทวิ)

สำหรับผู้ที่ทำธุรกิจส่วนตัว

• สำเนารับรองการจดทะเบียนการค้า
• สำเนาบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น
• สำเนารายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
• สำเนาแบบแสดงภาษีซื้อขาย ภ.พ.30

3. เอกสารหลักประกันการรีไฟแนนซ์บ้าน

• สำเนาโฉนดที่ดิน หนังสือกรรมสิทธิ์ หรือเอกสารที่เกี่ยวข้องที่บ่งชี้ถึงหลักประกัน
• สำเนาสัญญาการซื้อขายหรือให้ที่ดิน ทด.13 หรือ 14 หรือสัญญาซื้อขายห้องชุด
• สำเนาสัญญากู้จากธนาคารเดิม
• สำเนาสัญญาจำนองที่ดิน
• สำเนาใบเสร็จแสดงธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับบ้าน

*กรณีมีผู้กู้ร่วม หรือมีการเปลี่ยนชื่อสกุล ต้องมีเอกสารที่เกี่ยวข้องอื่นๆ เช่น เอกสารประจำตัวบุคคลและใบเปลี่ยนชื่อเตรียมมาเช่นกัน และสำหรับใครที่กู้ซื้อบ้านครั้งแรกสามารถอ่านรายละเอียดเอกสารเพิ่มเติมได้ที่ กู้บ้านผ่านฉลุย เมื่อเตรียมเอกสารกู้บ้านพร้อม

รีไฟแนนซ์บ้านที่ไหนดี

เชื่อหรือไม่ว่าคำถามรีไฟแนนซ์ที่ไหนดี? ยังคงเป็นคำถามยอดฮิตของมนุษย์เงินเดือน เพราะนอกจากจะต้องพิจารณารายละเอียดของสินเชื่อบ้านใหม่แล้ว ยังต้องคำนวณเรื่องอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของแต่ละธนาคารเป็นสำคัญ

ดังนั้นก่อนอื่นมนุษย์เงินเดือน ต้องทำความเข้าใจก่อนว่าปัจจัยของแต่ละคนนั้นมีความแตกต่างกัน ไม่ว่าจะเป็นงบประมาณซื้อบ้าน ความสบายใจต่อบริการ ไปจนถึงดอกเบี้ยบ้าน ซึ่งการรีไฟแนนซ์บ้านที่ดีคือนอกจากจะต้องมีดอกเบี้ยบ้านในอัตราที่ต่ำแล้ว ยังต้องพิจารณาโปรโมชัน และความสะดวกในการติดต่อทำธุรกรรมการเงินต่างๆ ด้วย ซึ่งแต่ละธนาคารจะมีหลักเกณฑ์และปัจจัยที่เกี่ยวข้องแตกต่างกันออกไป ดังตารางด้านล่างนี้

หมายเหตุ: รายละเอียดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร

ปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไรบ้าง

ในการรีไฟแนนซ์บ้านที่แท้จริงแล้วมนุษย์เงินเดือนต้องให้ความสำคัญกับสองสิ่งหลักที่ส่งผลโดยนั่นคือ “ดอกเบี้ย” และ “ระยะเวลาการผ่อน”

ดอกเบี้ย

ตัวแปรสำคัญสำหรับการกู้ ไม่ว่าจะเป็นการกู้อะไรก็ตาม โดยดอกเบี้ยสำหรับการรีไฟแนนซ์นั้นจำเป็นจะต้องต่ำกว่าเดิม เพื่อเพิ่มความคุ้มค่าในการรีไฟแนนซ์ ให้มนุษย์เงินเดือนสามารถผ่อนบ้านของตัวเองได้อย่างราบรื่น

อีกประเด็นสำคัญที่ลืมไม่ได้คือการรีไฟแนนซ์บ้านในบางครั้งจะส่งผลให้เราสามารถปรับเปลี่ยนรูปแบบดอกเบี้ย จากดอกเบี้ยแบบ MRR (Minimum Retail Rate) หรือดอกเบี้ยลอยตัว มีการเปลี่ยนแปลงได้ มาเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่ ทำให้มนุษย์เงินเดือนสามารถจ่ายเงินได้ในอัตราที่น้อยลงกว่าเดิมในระยะยาว เพราะดอกเบี้ยประเภทนี้จะไม่ได้รับผลกระทบหากเกิดการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยอื่นๆ ภายในประเทศ

ระยะเวลาการผ่อน

เรื่องนี้สำคัญมากๆ เพราะระบบรีไฟแนนซ์จะเข้ามาช่วยจะทำให้มนุษย์เงินเดือนสามารถยืดเวลาการผ่อนชำระหนี้เดิมออกไปได้นานขึ้น พร้อมทั้งทำให้ค่างวดที่ต้องชำระต่อเดือนถูกลง ทำให้มนุษย์เงินเดือนสามารถควบคุมการใช้เงินได้

สำหรับคนที่ต้องการคำนวณสินเชื่อของตัวเองก่อน หรือดำเนินการคำนวณล่วงหน้าว่าเราต้องผ่อนกับธนาคารไหนแบบไหนดี ซึ่งสามารถใช้เครื่องคำนวณเงินกู้ของแสนสิริโดยตรงได้เลย ซึ่งจะรองรับธนาคารต่างๆ มากมาย ตอบสนองทุกรูปแบบสินเชื่อบ้าน

การรีไฟแนนซ์บ้านมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นทางเลือกที่ช่วยให้เราปิดบ้านได้เร็วขึ้น แต่ก่อนที่จะทำการรีไฟแนนซ์บ้านจะต้องมีการเตรียมความพร้อมด้านการเงินก่อน เพราะการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นมีค่าใช้จ่ายตามมา ดังนี้

• ค่าประเมินมูลค่าหลักทรัพย์ :
  ค่าประเมินมูลค่าหลักทรัพย์เป็นค่าธรรมเนียมสำหรับให้ผู้เชี่ยวชาญประเมินราคาบ้านหรือคอนโด ซึ่งราคาประเมินอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร (บางแห่งอาจมีโปรโมชันยกเว้นค่าประเมินมูลค่าหลักทรัพย์)
• ค่าธรรมเนียมจดจำนอง :
  ค่าธรรมเนียมจดจำนองเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระให้กับกรมที่ดินเมื่อจดทะเบียนจำนองใหม่ คิดเป็น 1% ของวงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ
• ค่าอากรแสตมป์ :
  การรีไฟแนนซ์จะต้องชำระอากรแสตมป์ให้กรมสรรพากรในอัตรา 0.05% ของวงเงินกู้ใหม่ (ไม่ใช่ยอดหนี้เดิม)
• ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย :
  เมื่อทำการรีไฟแนนซ์จะมีค่าใช้จ่ายประกันอัคคีภัย ซึ่งเป็นข้อกำหนดภาคบังคับของธนาคารทุกแห่งสำหรับสินเชื่อที่มีอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน โดยจะต้องทำประกันคุ้มครองตัวบ้านตามมูลค่าและระยะเวลาที่กำหนด
• ค่าปรับกรณีไถ่ถอนก่อนกำหนด (ถ้ามี) :
  ธนาคารหลายแห่งมีข้อกำหนดห้ามไถ่ถอนก่อนกำหนด เช่น ภายใน 3 ปีแรก
  
  หากสัญญาเดิมมีเงื่อนไขนี้หากต้องการรีไฟแนนซ์อาจต้องชำระค่าปรับเมื่อปิดยอดหนี้ก่อนครบกำหนดตามสัญญา (มักคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดหนี้คงเหลือ)
• ค่าธรรมเนียมดำเนินการสินเชื่อ :
  บางสถาบันการเงินอาจคิดค่าธรรมเนียมในการดำเนินการยื่นกู้ (แต่อาจมีโปรโมชันยกเว้นให้)
• ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ :
  อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าตรวจสอบเครดิตบูโร ค่าประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (MRTA) หากเลือกทำ หรือค่าเดินทาง เป็นต้น

สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่สนใจอยากมีบ้านและคอนโด โดยไม่ต้องรอให้มีการรีไฟแนนซ์ สามารถจบปรึกษาปัญหาด้านการเงินได้ที่ Sansiri Home Financial Planner หรือพบกับข้อเสนอพิเศษที่ทำให้สามารถควบคุมการเงินในยามเศรษฐกิจเช่นนี้ได้ด้วย แสนสิริมีโปรโมชันดีๆ อย่าง โปรโมชันบ้านและทาวน์โฮมพร้อมอยู่ มากมายที่ร่วมรายการ รีบคว้า ก่อนจะพลาดโอกาส!

ที่มา:

• สินเชื่อบ้านกรุงศรีรีไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยต่ำ กู้เพิ่มได้! | ธนาคารกรุงศรี
• อยากรีไฟแนนซ์บ้าน ดอกเบี้ยต่ำ ควรทำอย่างไร | ธนาคารธอส
• รีไฟแนนซ์บ้าน ลดดอกเบี้ย ผ่อนต่อเดือนสบาย ขอวงเงินกู้เพิ่มได้ | ธนาคารทหารไทยธนชาต
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน อัตราดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนบ้านจบไว | ธนาคารกรุงไทย
• สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านมาที่ SCB ผ่อนเท่าเดิม กู้เพิ่มได้ ชีวิตเบาขึ้น | ธนาคารไทยพาณิชย์
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน รีไฟแนนซ์คอนโด ลดดอกเบี้ยบ้าน รีไฟแนนซ์บ้าน เพิ่มวงเงิน | ธนาคารกสิกรไทย
• สินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อ ที่อยู่อาศัยจากสถาบันการเงินอื่น | ธนาคารกรุงเทพ