รีไฟแนนซ์ VS ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมแบบไหนคุ้มกว่า

มนุษย์เงินเดือนที่ตัดสินใจกู้เงินซื้อบ้านกับธนาคาร แน่นอนว่าต้องขอข้อเสนอดอกเบี้ยถูกไว้ก่อน ดังนั้นช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนบ้าน รูปแบบของดอกเบี้ยที่เจอจะเป็นลักษณะดอกเบี้ยคงที่ (MRR) หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะเข้าสู่ภาวะดอกเบี้ยลอยตัว (MLR) ทันที เหตุนี้จึงทำให้มนุษย์เงินเดือนหลายคนหาทางออกเพื่อไม่ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยที่ผันแปรไปตามเศรษฐกิจและข้อกำหนดของธนาคารแห่งประเทศไทย ด้วยการขอยื่น Refinance กับธนาคารใหม่ หรือไม่ก็ทำการ Retention ทำธนาคารเดิม ซึ่งหลายคนอาจกำลังสับสนว่าการ Refinance กับการ Retention บ้านนั้นคืออะไร ต่างกันแค่ไหน และการผ่อนแบบไหนคุ้มค่ากว่ากัน

การรีไฟแนนซ์บ้านกับรีเทนชั่นธนาคารเดิม

โดยปกติแล้วเมื่อดอกเบี้ยบ้านปรับสูงขึ้นวิธีการลดดอกเบี้ยจะมีอยู่ 2 วิธีด้วยกัน ได้แก่ 

1. ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารใหม่ (รีไฟแนนซ์ - Refinance)
2. ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม (รีเทนชั่น - Retention) 
   

รีไฟแนนซ์หรือ Refinance คือ การขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารใหม่ เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยบ้านต่ำลง ซึ่งจะช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลงและผ่อนบ้านหมดไวยิ่งขึ้น

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์ ได้แก่ การลดภาระหนี้สิน ประหยัดดอกเบี้ย ปรับปรุงสภาพคล่องทางการเงิน และสามารถจัดการกับหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์อาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการโอนสินทรัพย์ ค่าประเมินราคา และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ดังนั้น ลูกหนี้ควรคำนวณและเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์

นอกจากนี้ การรีไฟแนนซ์อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระยะสั้น เนื่องจากการสมัครสินเชื่อใหม่จะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิต และการปิดบัญชีเดิมอาจลดอายุเฉลี่ยของบัญชีลง โดยรวมแล้ว การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการปรับปรุงสถานะทางการเงินและจัดการหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

รีเทนชั่น (Retention) คืออะไร

รีเทนชั่นหรือ Retention คือ การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม เมื่อคุณผ่อนบ้านในอัตราดอกเบี้ยคงที่จนครบ 3 ปีหรือตามกำหนดในสัญญาแล้ว จะสามารถทำการยื่นเรื่องกับธนาคารเดิมที่ตนเองกู้บ้านเพื่อขอต่อรองอัตราดอกเบี้ยในเรทต่ำได้

การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านมักจะเกิดขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลงอย่างมีนัยสำคัญ หรือเมื่อผู้กู้มีสถานะทางการเงินที่ดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เช่น มีรายได้เพิ่มขึ้น มีคะแนนเครดิตที่ดีขึ้น หรือมีหลักประกันที่มากขึ้น ในกรณีเช่นนี้ ผู้กู้สามารถใช้ข้อมูลเหล่านี้เป็นข้ออ้างในการเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ยกับสถาบันการเงิน

หากได้รับการอนุมัติการลดอัตราดอกเบี้ย ผู้กู้จะได้รับประโยชน์จากการลดภาระค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระหนี้รายเดือน และประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว ซึ่งจะช่วยให้สามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้น อย่างไรก็ตาม การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์ หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ดังนั้น ผู้กู้ควรคำนวณและเปรียบเทียบต้นทุนทั้งหมดก่อนตัดสินใจ

นอกจากนี้ การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตในระยะสั้น เนื่องจากการยื่นคำขอจะถูกบันทึกไว้ในประวัติเครดิต และอาจมีผลต่ออายุเฉลี่ยของบัญชีด้วย โดยรวมแล้วการขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระค่าใช้จ่ายและประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว

ความแตกต่างของการรีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่น

รีไฟแนนซ์ (Refinance) กับรีเทนชั่น (Retention) เป็นกระบวนการทางการเงินที่มีจุดมุ่งหมายคล้ายคลึงกันในการปรับปรุงเงื่อนไขการกู้ยืมเงินให้ดีขึ้น แต่มีความแตกต่างที่สำคัญดังนี้

ทำไมต้องขอลดดอกเบี้ยบ้าน

การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้าน หรือ รีเทนชั่น (Retention) เป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีสินเชื่อบ้านในปัจจุบัน ด้วยเหตุผลหลักดังต่อไปนี้

1. ลดภาระค่าใช้จ่ายรายเดือน เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง ก็จะส่งผลให้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายผ่อนชำระรายเดือนลดลงด้วย ช่วยให้มีเงินเหลือใช้จ่ายในส่วนอื่น ๆ มากขึ้น ซึ่งเป็นประโยชน์โดยเฉพาะในช่วงเศรษฐกิจถดถอยหรือรายได้ลดลง
2. ประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว การลดอัตราดอกเบี้ยจะช่วยให้ประหยัดเงินดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไปในระยะยาวได้เป็นจำนวนมาก ซึ่งจะทำให้สามารถชำระหนี้ได้เร็วขึ้นหรือใช้เงินในส่วนที่ประหยัดได้สำหรับวัตถุประสงค์อื่น ๆ
3. ไม่ต้องเปลี่ยนสัญญา การขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมไม่ได้มีการเปลี่ยนแปลงสัญญาเดิม จึงไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมมากนัก ซึ่งแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์บ้านที่อาจมีค่าธรรมเนียมสูง
4. ไม่กระทบคะแนนเครดิต เนื่องจากเป็นเพียงการเจรจากับสถาบันการเงินเดิม จึงไม่ถือว่าเป็นการสมัครสินเชื่อใหม่ จึงมีผลกระทบต่อคะแนนเครดิตน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์
5. สะดวกและรวดเร็ว กระบวนการขอลดอัตราดอกเบี้ยบ้านมักจะสะดวกและรวดเร็วกว่าการรีไฟแนนซ์ เนื่องจากไม่ต้องผ่านขั้นตอนการสมัครสินเชื่อใหม่ทั้งหมด

ขั้นตอนการขอรีไฟแนนซ์ และขั้นตอนการขอลดดอกเบี้ย

ขั้นตอนขอรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิม

8 ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้าน (Refinance) ขอลดดอกเบี้ยบ้าน

1. ติดต่อกับธนาคารเดิมเพื่อขอรายการสรุปยอดหนี้สินเชื่อบ้าน โดยค่าใช้จ่ายในขั้นนี้ขึ้นอยู่กับธนาคารนั้น ๆ บางธนาคารอาจไม่มีค่าใช้จ่าย
2. หลังจากได้รายการยอดหนี้ที่ต้องการแล้ว นำเอกสารดังกล่าวไปยื่นขอรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารใหม่ (ในกรณีที่คุณพิจารณาแล้วว่าการรีเทนชั่นอาจจะคุ้มกว่าก็สามารถยื่นกับธนาคารเดิมได้)
3. เจ้าหน้าที่จะประเมินมูลค่าบ้านหรือทรัพย์สินที่เราต้องการรีไฟแนนซ์
4. รอฟังผลการอนุมัติจากธนาคาร
5. หากได้รับการอนุมัติสินเชื่อแล้ว ให้ดำเนินการติดต่อกับธนาคารเก่านัดวันไถ่ถอนที่สำนักงานที่ดิน นำเอกสารไปไถ่ถอนบ้านจากสินเชื่อเดิม คิดยอดที่ต้องจ่ายเป็นเงินต้นบวกดอกเบี้ย (นับจนถึงวันไถ่ถอน)
6. ติดต่อกับธนาคารใหม่ที่ต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อทำสัญญาสินเชื่อใหม่ โดยนัดวันทำสัญญาและโอนบ้านที่ใช้จำนอง อย่าลืมนัดทั้ง 2 ธนาคารมาภายในวันเดียวกัน เพื่อชำระหนี้
7. ไปที่สำนักงานที่ดิน ณ เขตที่ตั้งของทรัพย์สิน เพื่อทำเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ โดยมีเจ้าหน้าที่จากทั้งสองธนาคารไปด้วย
8. มอบโฉนดที่ได้มาจากสำนักงานที่ดินให้กับธนาคารใหม่ เป็นอันเสร็จสิ้น

ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม

1. เตรียมเอกสารในการทำเรื่อง ได้แก่ สัญญาเงินกู้ ทะเบียนบ้าน และบัตรประชาชนของผู้กู้
2. เข้าไปทำเรื่องเจรจาต่อรองขอลดอัตราดอกเบี้ย กับธนาคารที่ได้ทำการผ่อนชำระบ้านอยู่
3. รอผลการพิจารณาอนุมัติ ซึ่งมักจะไม่นานประมาณ 7 วันทำการ
4. อาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเล็กน้อย แค่ประมาณ 1-2% ของวงเงินกู้

คำนวณความคุ้มค่าระหว่าง Retention VS Refinance

เมื่อเข้าใจความหมายและวัตถุประสงค์ของทั้งสองคำแล้ว ถึงเวลาที่มนุษย์เงินเดือนมาค้นหาคำตอบความคุ้มค่าของวิธีการยื่นเรื่องกับธนาคารเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในเรทต่ำ ดังตัวอย่าง

นายแสนกู้เงินซื้อบ้านโครงการสิริ เพลส ราชพฤกษ์-นครอินทร์ ราคา 4 ล้านบาท โดยยื่นกู้กับธนาคาร โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยปีละ 4.52% ผ่อนเดือนละ 20,315 บาท และตัดสินใจทำการ Retention ดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิมจะได้อัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือปีละ 4.00% ทำให้มียอดผ่อนลดลงเหลือเดือนละ 19,097 บาท ทำให้ประหยัดไป 1,218 บาท/เดือน

นางสิริกู้เงินซื้อบ้านโครงการอณาสิริ ติวานนท์-ศรีสมาน ในราคา 5.59 ล้านบาท โดยยื่นกู้กับธนาคารเดิม โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยปีละ 4.52% ผ่อนเดือนละ 28,390 บาท และตัดสินใจทำการ Refinance กับธนาคารใหม่จะได้อัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือปีละ 3.66% ทำให้มียอดผ่อนลดลงเหลือเดือนละ 25,603 บาท ทำให้ประหยัดไป 2,787 บาท/เดือน

จากตัวอย่างข้างต้น ทำให้เห็นว่าวิธีการขออัตราดอกเบี้ยบ้านในเรทต่ำกับธนาคารด้วยการ Refinance นั้นทำให้มีเงินประหยัดต่อเดือน และคุ้มค่ามากกว่าการ Retention ดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม

สรุปข้อดี ข้อเสียของ Retention VS Refinance

สรุปเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ กับรีเทนชั่น หรือการขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม

รีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่นล้วนเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่กำลังผ่อนบ้านและต้องการปรับปรุงเงื่อนไขการผ่อนชำระหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของตนเองมากขึ้น โดยการรีไฟแนนซ์ เหมาะกับผู้กู้ที่ต้องการให้เงินงวดผ่อนชำระต่ำลง ในขณะที่การขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม หรือ ที่เรียกว่าการรีเทนชั่นนั้น เหมาะสำหรับผู้กู้ที่มีประวัติการชำระหนี้ดี มีรายได้มั่นคง และมีความสัมพันธ์ที่ดีกับธนาคาร ซึ่งเปิดโอกาสให้เจรจาและขอปรับเงื่อนไขได้โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายและเวลาในการดำเนินการมากเท่ารีไฟแนนซ์

ทั้งนี้การเลือกรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่น ควรประเมินสถานการณ์อย่างรอบคอบ เปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย และเลือกวิธีที่เหมาะสมกับความต้องการ สถานการณ์ และเงื่อนไขส่วนตัวของผู้ขอกู้จะดีที่สุด

Refinance VS Retention จะย้าย หรือ อยู่เดี๋ยวดูกัน! : The Finance เชี่ยว EP. 20