เคยไหม? เมื่อกู้เงินซื้อคอนโด จ่ายค่าคอนโดหมดแล้ว แต่ไม่เหลืองบประมาณในการแต่งห้อง
หลายคนจึงเลือกที่จะกู้คอนโดเงินเหลือ เพราะได้ทั้งคอนโด ทั้งเงินก้อนเหลือติดมือกลับบ้าน แต่รู้หรือไม่ว่าคอนโดเงินเหลือเป็นเหมือนดาบสองคม ที่มีทั้งข้อดีและข้อเสีย หากไม่ศึกษาให้ดีก็อาจจะทำให้เพิ่มภาระหนี้โดยไม่จำเป็นได้เช่นกัน บทความนี้แสนสิริอยากจะชวนทุกคนไปทำความรู้จักกับคอนโดเงินเหลือ ว่าคืออะไร มีข้อดี-ข้อเสียอย่างไร ก่อนตัดสินใจก้าวเข้าสู่โลกของการกู้คอนโดเงินเหลือ เพื่อให้คุณได้ประโยชน์สูงสุดและไม่ตกหลุมพรางทางการเงิน
คอนโดเงินเหลือ คือ การยื่นขอสินเชื่อจากธนาคารในวงเงินที่สูงกว่าราคาจริงของคอนโดที่ต้องการซื้อ ทำให้เรามีเงินเหลือหลังจากชำระค่าคอนโดแล้ว เช่น คุณยื่นกู้ไป 2 ล้านบาท แต่คอนโดราคา 1.5 ล้านบาท เมื่อธนาคารอนุมัติเต็มวงเงิน คุณจะได้เงินเหลือ 5 แสนบาท นี่คือที่มาของชื่อ “คอนโดเงินเหลือ” หรือบางคนเรียกคอนโดเงินทอนนั่นเอง
การกู้คอนโดเงินเหลือนั้นมีด้วยกัน 3 รูปแบบหลัก ดังนี้
นายหน้าอสังหาริมทรัพย์คือผู้ที่ลงทุน มองหาซื้อคอนโดมาเพื่อปล่อยเช่า หรือปล่อยขาย ทำให้ได้คอนโดมาในราคาต่ำกว่าตลาด ทำให้มีช่องว่างส่วนต่างของราคาที่ธนาคารประเมิน กับราคาซื้อ-ขายจริง ทำให้เกิดเงินเหลือได้
คอนโดที่ถูกทิ้งดาวน์เป็นคอนโดที่เจ้าของเก่านั้นทิ้งเงินดาวน์ เพราะไม่สามารถผ่อนต่อได้ หรือเกิดการเปลี่ยนใจต้องการโครงการอื่น ๆ ที่ตอบโจทย์มากกว่า ทำให้ทางโครงการต้องขายคอนโดห้องนั้น ซึ่งการซื้อคอนโดทิ้งดาวน์จะเป็นการตกลงกันกับโครงการ โดยการนำค่าเงินดาวน์มาเป็นส่วนลดให้กับเรา แต่เราสามารถยื่นกู้ในราคาเต็ม ส่วนต่างนั้นก็จะกลายมาเป็นคอนโดเงินเหลือ
การเลือกซื้อคอนโดจากโครงการที่มีชื่อเสียง ได้มาตรฐาน เป็นที่ไว้ใจในวงการอสังหาริมทรัพย์ ก็จะช่วยให้สามารถทำเรื่องยื่นกู้ และอนุมัติได้ง่ายขึ้น จนบางครั้งสถาบันการเงินอาจจะมองข้ามเรื่องการประเมินราคา ช่วยให้เรากู้ได้เต็มจำนวน เมื่อทางโครงการมีส่วนลด โปรโมชันต่าง ๆ ให้ก็จะมีเงินเหลือ
"คอนโดเงินเหลือ ปิดหนี้ให้ก่อน" คือการที่นายหน้าใช้เงินส่วนตัวไปชำระหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสดที่ค้างอยู่ของผู้ซื้อคอนโด เพื่อปรับปรุงเครดิตให้สามารถกู้ซื้อคอนโดในวงเงินสูงกว่าราคาจริงได้ เมื่อได้รับอนุมัติเงินกู้ ผู้ซื้อต้องคืนเงินที่นายหน้าชำระไปพร้อมค่านายหน้า 3-5% ส่วนเงินที่เหลือสามารถนำไปใช้จ่ายค่าส่วนกลาง ค่าโอนกรรมสิทธิ์ ค่าตกแต่ง หรือเก็บไว้ผ่อนกรณียังไม่มีผู้เช่า
ลงทุนคอนโด ทำเลไหน Rental Yield สูง เช็กด่วน
การกู้คอนโดเงินเหลือนั้นทางธนาคารจะทำการพิจารณาเงื่อนไขต่าง ๆ อย่างละเอียดรอบคอบ เพื่อป้องกันไม่ทำให้เกิดหนี้เสีย ซึ่งจะส่งผลกระทบในวงกว้าง สำหรับเงื่อนไขของการกู้คอนโดเงินเหลือหลัก ๆ ธนาคารจะพิจารณา ดังนี้
การกู้คอนโดเงินเหลือเป็นเทคนิคที่ช่วยให้มีเงินก้อนจำนวนหนึ่ง หากมีการวางแผนการใช้เงินก้อนนี้อย่างถี่ถ้วนก็จะมีประโยชน์ ไปดูกันว่าคอนโดเงินเหลือนั้นมีข้อดีอย่างไรบ้าง
เงินก้อนใหญ่ที่ได้จากการกู้คอนโดเงินเหลือสามารถนำไปปลดภาระหนี้สินเดิมที่มีดอกเบี้ยสูงได้ เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือหนี้นอกระบบที่ดอกเบี้ยสูงลิบจนส่งดอกเกินเงินต้นไปไกล ซึ่งการนำเงินก้อนนี้ไปชำระหนี้เหล่านั้นถือเป็นการบริหารหนี้ที่ชาญฉลาด เพราะคุณกำลังเปลี่ยนหนี้ดอกเบี้ยสูงให้เป็นหนี้ดอกเบี้ยต่ำในระยะยาว
เมื่อซื้อคอนโดแล้ว สิ่งที่ตามมาคือค่าใช้จ่ายในการตกแต่งและซื้อเฟอร์นิเจอร์ ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่มีมูลค่าสูง การกู้คอนโดเงินเหลือทำให้คุณไม่ต้องกังวลเรื่องเงินตกแต่ง ไม่ต้องไปกู้สินเชื่อส่วนบุคคลหรือผ่อนบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง และสามารถตกแต่งคอนโดได้ตามสไตล์ที่ต้องการโดยไม่ต้องรอรวบรวมเงินเป็นเวลานาน
สินเชื่อบ้านหรือคอนโดมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่นอย่างเห็นได้ชัด เมื่อเทียบกับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดอกเบี้ยอาจสูงถึง 25-28% ต่อปี หรือบัตรเครดิตที่คิดดอกเบี้ย 16-20% ต่อปี สินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยมักอยู่ที่ 3-6% ต่อปีเท่านั้น ทำให้เป็นช่องทางที่คุ้มค่าในการนำเงินไปใช้จ่ายหรือลงทุนต่อ
อัตราดอกเบี้ยบ้าน ล่าสุด อัปเดต ปี 2568 ทั้งสินเชื่อบ้าน - คอนโด
อย่างที่ได้บอกไปในช่วงต้นว่าคอนโดเงินเหลือนั้นเป็นเหมือนดาบสองคม หากไม่มีการบริหารจัดการเงินที่ดี ก็จะทำให้การกู้คอนโดเงินเหลือนั้นเป็นข้อเสีย จนส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงิน
แม้ว่าคอนโดเงินเหลือจะทำให้เรามีเงินก้อนเหลือจำนวนหนึ่ง แต่ก็มาพร้อมกับภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้น เมื่อวงเงินกู้สูงขึ้น ยอดผ่อนต่อเดือนก็จะสูงขึ้นตามไปด้วย ทำให้ผู้กู้ต้องแบกรับภาระค่าใช้จ่ายในส่วนนี้เป็นเวลานาน 20-30 ปี หากคุณนำเงินก้อนที่ได้ไปใช้ฟุ่มเฟือย ไม่ก่อนประโยชน์สูงสุด เช่น ซื้อของฟุ่มเฟือยหรือใช้จ่ายสิ้นเปลือง คุณก็จะเหลือแต่ภาระหนี้ที่ต้องแบกรับในระยะยาว
ในกรณีที่กู้คอนโดเงินเหลือ จะมีภาระการผ่อนต่อเดือนที่สูงขึ้น ถ้าเงินตึงมือมากเกินไป ก็จะเพิ่มความเสี่ยงหากในอนาคตคุณประสบปัญหาทางการเงิน เช่น ถูกลดเงินเดือน ตกงาน หรือมีค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาล โอกาสที่จะผิดนัดชำระหนี้ก็มีสูงขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่การถูกยึดคอนโด และกลายเป็นหนี้เสีย (NPL) ในที่สุด
การซื้อคอนโดเงินเหลือเป็นการก่อหนี้ระยะยาวมูลค่าสูง หากไม่สามารถผ่อนชำระได้ตามกำหนด จะส่งผลเสียต่อเครดิตบูโร ซึ่งจะกระทบต่อโอกาสในการขอสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ในอนาคต ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือแม้แต่การขอสินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์ การเสียเครดิตบูโรอาจต้องใช้เวลาหลายปีในการแก้ไข
การกู้คอนโดเงินเหลือมีความเสี่ยงสูง โดยเฉพาะในเรื่องของความสามารถในการผ่อนชำระในระยะยาว คุณควรพิจารณาอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจ ดังนั้นก่อนซื้อคอนโดเงินเหลือควรศึกษาข้อมูลอย่างละเอียด รวมถึงมีการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ ในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝันต้องใช้เงิน ก็จะได้ยังมีเงินสำรองเพียงพอที่จะผ่อนต่อ ไม่ขาดสภาพคล่องทางการเงิน
การกู้คอนโดเงินเหลือเพื่อนำเงินไปลงทุนเป็นแนวคิดที่ช่วยต่อยอดให้เงินก้อนที่ได้มางอกเงย และเพิ่มพูนขึ้น แต่ก็มาพร้อมความเสี่ยงสูง เพราะการลงทุนมีความเสี่ยง หากไม่มีการศึกษารายละเอียดอย่างดี การลงทุนให้ผลตอบแทนต่ำกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ ก็จะทำให้ขาดทุน ยิ่งตลาดคอนโดในบางพื้นที่มีแนวโน้มอิ่มตัว การหวังซื้อคอนโดเพื่อปล่อยเช่าหรือขายต่อก็อาจไม่ได้กำไรอย่างที่คาดหวัง จึงควรใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษ
หากคุณกู้คอนโดเงินเหลือไปแล้วประสบปัญหาขาดทุน มีหลายทางเลือกที่ควรพิจารณา อันดับแรก ลองปล่อยเช่าในราคาที่ต่ำลงเพื่อดึงดูดผู้เช่า แม้จะไม่ครอบคลุมค่าผ่อนทั้งหมด แต่ก็ช่วยแบ่งเบาภาระได้บางส่วน หากไม่ได้ผล อาจต้องตัดใจขายคอนโดแม้จะราคาต่ำกว่าที่ซื้อมา เพื่อตัดความเสียหายไม่ให้บานปลาย หรือจะลองเจรจากับธนาคารเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ ขอชำระเฉพาะดอกเบี้ย หรือขอขยายระยะเวลาการผ่อนชำระก็เป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยบรรเทาปัญหาให้เบาลงได้
คอนโดเงินเหลือนั้นมีทั้งข้อดีและข้อเสียที่ผู้กู้ต้องศึกษาอย่างละเอียดรอบคอบ และระมัดระวังในการขอสินเชื่อ ข้อดีคือได้ทั้งคอนโดและเงินก้อนใหญ่ แต่ข้อเสียคือภาระหนี้ระยะยาวที่สูงขึ้น การตัดสินใจกู้คอนโดเงินเหลือควรเริ่มจากการประเมินความสามารถทางการเงินของตัวเองอย่างตรงไปตรงมา และวางแผนการใช้เงินก้อนที่ได้มาอย่างคุ้มค่า และเตรียมเงินสำรองไว้สำหรับเหตุฉุกเฉิน หากมีการวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ แม้จะเจอปัญหาก็จะผ่านไปได้ด้วยดี สำหรับใครที่กำลังมองหาบ้านสักหลังไว้อยู่กับครอบครัว เพื่อพักผ่อน แสนสิริเรามีโครงการดี ๆ ให้คุณเลือกมากมาย ไม่ว่าคุณจะมองหาบ้านทำเลไหน บ้านสไตล์ไหนสามารถแวะเข้ามาเลือกชมได้ที่เว็บไซต์แสนสิริ
แหล่งอ้างอิง: ธนาคารกสิกร, ธนาคารอาคารสงเคราะห์, DDproperty, ธนาคารทหารไทยธนชาต
คอนโดที่ยังขายได้ไม่หมดก็สามารถขายต่อได้ หรือที่เรียกว่าคอนโดทิ้งดาวน์นั่นเอง ซึ่งจะขายได้ในราคาที่อาจจะไม่คุ้มค่า และมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ในการซื้อ-ขาย
การกู้คอนโดเกินวงเงิน หรือการกู้คอนโดเงินเหลือสามารถทำได้ โดยเราจะขอกู้สินเชื่อเกินราคาคอนโดจริง ซึ่งการอนุมัติสถาบันการเงินจะพิจารณาตามเงื่อนไขต่าง ๆ ว่ากู้ผ่านหรือไม่
หลังจากที่ยื่นเอกสารในการขออนุมัติกู้ครบถ้วนแล้ว การรอผลอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อคอนโดส่วนใหญ่จะใช้เวลาประมาณ 7-10 วันทำการ ขึ้นอยู่กับขั้นตอนการดำเนินงานของธนาคารแต่ละแห่ง แต่ธนาคารบางแห่งก็ใช้เวลา 20-30 วัน
คอนโดที่ยังผ่อนไม่หมดสามารถนำไปจำนองได้ โดยทางธนาคารจะพิจารณาวงเงินในการจำนวนให้อยู่ที่ประมาณ 40% ของราคาสินทรัพย์
เมื่อติดเครดิตบูโรสามารถรวมหนี้เป็นก้อนเดียว โดยการยื่นขอกู้สินเชื่อที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าแล้วนำไปชำระ เพื่อให้มีหนี้เพียงก้อนเดียวได้ จะช่วยให้มีการจัดการหนี้ได้ง่ายขึ้น
ดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 1.75% แล้วคนซื้อบ้านได้ประโยชน์อะไร อ่านเพิ่มเติม >
รวมมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568 ลดค่าโอน ดอกเบี้ยถูก | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000-5,000 ทำได้จริงหรือหลอก? | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
ส้วมตัน ชักโครกกดไม่ลง มีสาเหตุมาจากอะไร พร้อมวิธีแก้ส้วมตันด้วยตัวเอง อ่านเพิ่มเติม >
ตอบทุกข้อสงสัย ข้าราชการ อยากกู้ซื้อบ้าน กู้สร้างบ้าน ธนาคารให้วงเงินเท่าไหร่ พร้อมนำเสนอสินเชื่อข้าราชการ ผ่อนถูก ดอกเบี้ยต่ำ เพิ่มโอกาสให้เป็นเจ้าของบ้านโดยเฉพาะ
โอกาสทองของคนกู้ซื้อบ้าน แม้อัตราดอกเบี้ยนโยบาย ปรับตัวลดลง ทั้งการคงอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมของบางธนาคารหรือ ข้อเสนอสุดพิเศษ
คู่รัก LGBTQIAN+ อยากกู้ร่วมแต่กลัวไม่มีธนาคารไหนปล่อยกู้ ขอให้เปลี่ยนความคิดใหม่เมื่อรู้ 3 ธนาคารปล่อยสินเชื่อเอื้อกลุ่ม LGBTQIAN+ โดยเฉพาะ
ตอบทุกข้อสงสัย ข้าราชการ อยากกู้ซื้อบ้าน กู้สร้างบ้าน ธนาคารให้วงเงินเท่าไหร่ พร้อมนำเสนอสินเชื่อข้าราชการ ผ่อนถูก ดอกเบี้ยต่ำ เพิ่มโอกาสให้เป็นเจ้าของบ้านโดยเฉพาะ
โอกาสทองของคนกู้ซื้อบ้าน แม้อัตราดอกเบี้ยนโยบาย ปรับตัวลดลง ทั้งการคงอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมของบางธนาคารหรือ ข้อเสนอสุดพิเศษ
ดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 1.75% แล้วคนซื้อบ้านได้ประโยชน์อะไร อ่านเพิ่มเติม >
รวมมาตรการกระตุ้นซื้อบ้าน อสังหา 2568 ลดค่าโอน ดอกเบี้ยถูก | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ผ่อนคอนโดเดือนละ 3,000-5,000 ทำได้จริงหรือหลอก? | แสนสิริ อ่านเพิ่มเติม >
ซื้อบ้านควรหันทิศไหนดี ทิศใต้หรือทิศเหนือตามฮวงจุ้ย อ่านเพิ่มเติม >
ส้วมตัน ชักโครกกดไม่ลง มีสาเหตุมาจากอะไร พร้อมวิธีแก้ส้วมตันด้วยตัวเอง อ่านเพิ่มเติม >