ผ่อนบ้านอยู่ แต่อยากกู้เงินซื้อบ้านหลังที่ 2 ทำได้หรือไม่

เชื่อว่าหลายคู่รักที่กำลังอยู่ในสถานะแฟนหรือวางแผนแต่งงาน ต่างต้องมีความคิดที่อยากจะขยับขยายตนเองและครอบครัวด้วยการซื้อบ้านใหม่หรือบ้านหลังที่สอง แต่ติดปัญหาที่ยังผ่อนบ้านหรือคอนโดหลังเดิมยังไม่หมด แล้วเช่นนี้จะไปกู้ซื้อบ้านใหม่หรือซื้อคอนโดใหม่ได้ยังไง ต่อไปนี้ความกังวลใจเหล่านี้จะหายไป เมื่อได้พบคำตอบขั้นตอนการซื้อบ้านและเงื่อนไขข้อกำหนดของธนาคาร

คำถาม: ผ่อนบ้านอยู่ แต่อยากกู้เงินซื้อบ้านหลังที่ 2 ทำได้หรือไม่
คำตอบ: ทำได้ แต่ต้องอยู่ในเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด

ผ่อนบ้านหลังเดิมยังไม่หมด กู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ได้

เงื่อนไขธนาคารในการกู้บ้านหลังที่ 2

1. ตรวจสอบภาระหนี้บ้านหลังเดิม

เมื่อคู่รักเจอโครงการบ้านใหม่ที่ถูกใจและคิดที่จะกู้เงินซื้อบ้าน อันดับแรกต้องทำการตรวจสอบภาระหนี้สินบ้านหลังเดิมก่อนว่าเหลือที่ต้องชำระกับทางธนาคารเท่าไหร่ หากยอดหนี้เหลือไม่เยอะ แนะนำให้ปิดหนี้ก่อนกู้เงินซื้อบ้านใหม่ จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด เพื่อไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินหนักเกินไปและเข้าหลักเกณฑ์กู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ตามที่ธนาคารกำหนด รวมทั้งคู่รักก็จะได้วงเงินกู้ซื้อบ้านหลังใหม่ที่เพิ่มมากขึ้นด้วย

แต่เนื่องด้วยเศรษฐกิจอันฝืดเคืองเช่นนี้ จึงอาจทำให้คู่รักหลายคนยังคงต้องแบกรับภาระหนี้บ้านอยู่ค่อนข้างเยอะ เหตุนี้ถ้าทำการกู้เงินซื้อบ้านใหม่ นอกจากจะได้วงเงินน้อยแล้ว อาจกู้ไม่ผ่าน เนื่องจากธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของคู่รักเป็นหลัก ดังนั้นทางออกอีกวิธีหนึ่งคือ การขายบ้านหลังเดิม ซึ่งสามารถทำได้แม้บ้านยังผ่อนไม่หมดหรือติดธนาคารอยู่ โดยธนาคารจะยอมให้ขายบ้านต่อเมื่อคู่รักนำเงินส่วนต่างจากผู้ซื้อบ้านต่อ มาปิดหนี้บ้านก่อนการโอนกรรมสิทธิ์

2. เช็กสถานะความพร้อมทางด้านการเงิน

หลังจากคู่รักทำการตรวจสอบภาระหนี้สินบ้านหลังเดิมแล้ว พร้อมได้ทำการปิดหนี้ตามที่แนะนำไปในข้อ 1 อันดับต่อไปคือวางแผนทางด้านการเงิน โดยสามารถปรึกษากับผู้พัฒนาโครงการอสังหาฯ ที่คู่รักเลือกซื้อบ้านได้เลย อย่างโครงการของแสนสิริ จะมีพนักงานคอยให้คำแนะนำเกี่ยวกับการเงินเพื่อคนซื้อบ้านโดยเฉพาะ หลังจากนั้นจึงดำเนินการขอข้อมูลรายละเอียดกับทางธนาคาร ซึ่งเจ้าหน้าที่จะเช็กสถานะความพร้อมทางการเงินของผู้กู้ โดยตามเงื่อนไขจะไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน ดังตัวอย่าง

• คู่รักนายเอกับนางบี มีรายได้ต่อเดือน 60,000 บาท มีภาระค่าใช้จ่ายจิปาถะต่างๆ ไม่เกิน 40% (60,000 x 40% = 24,000 บาท)
• คู่รักนายเอกับนางบี เหลือเงินที่สามารถนำไปผ่อนบ้านใหม่ได้ 36,000 บาท
• คู่รักนายเอกับนางบี สนใจซื้อบ้านเดี่ยวโครงการใหม่สราญสิริ รังสิต ในราคา 5,000,000 บาท
• คู่รักนายเอกับนางบี ได้ทำการยื่นกู้ซื้อบ้านกับธนาคารไทยพาณิชย์ ในเรทอัตราดอกเบี้ยต่อปี 5.995% ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 30 ปี
• คู่รักนายเอกับนางบี จะต้องผ่อนบ้านต่อเดือนที่ 29,961.46 บาท ซึ่งถือว่าเป็นการผ่อนบ้านแบบสบายๆ ไม่เป็นภาระมากนัก

คำนวณเงินกู้ซื้อบ้านเบื้องต้นได้ที่นี่

3. รายละเอียดวางเงินดาวน์ กู้ซื้อบ้านหลังที่ 2

โดยปกติธนาคารจะกำหนดในการกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 (ราคาบ้านต่ำกว่า 10 ล้าน) จำเป็นต้องมีการวางเงินดาวน์ตามเกณฑ์การผ่อนปรนมาตรการ LTV ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่เดือน เม.ย.2562 โดยมีรายละเอียดดังนี้

กรณีไม่ปิดหนี้บ้านหลังเดิม และธนาคารประเมินแล้วมีความสามารถในการกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2

• คู่รักผ่อนหนี้บ้านเดิมเป็นระยะเวลาเกิน 3 ปี จำเป็นต้องวางเงินดาวน์ 10%
• คู่รักผ่อนหนี้บ้านเดิมเป็นระยะเวลาไม่เกิน 3 ปี จำเป็นต้องวางเงินดาวน์ 20%

ทั้งนี้หากคู่รักต้องการกู้เงินตกแต่งบ้านเพิ่มเติม สามารถยื่นขอกู้กับธนาคารได้ แต่เมื่อรวมกับวงเงินที่ต้องการกู้เงินซื้อบ้านหลังที่ 2 ต้องไม่เกิน 80-90% ตามที่ธนาคารกำหนด

ขั้นตอนการเตรียมตัวซื้อบ้านหลังที่ 2

การเตรียมตัวเพื่อกู้ซื้อบ้าน โดยเฉพาะหลังที่ 2 นั้น ต้องอาศัยวินัยทางการเงินและการวางแผนที่รัดกุมมากกว่าบ้านหลังแรก เนื่องจากธนาคารจะมองว่าผู้กู้มีภาระหนี้ที่สูงขึ้น คู่รักจึงควรเตรียมความพร้อมในด้านต่าง ๆ ดังต่อไปนี้

• เตรียมเงินก้อนสำหรับดาวน์บ้าน

อย่างที่ทราบกันดีว่าตามมาตรการ LTV การซื้อบ้านหลังที่ 2 จะไม่สามารถกู้ได้เต็ม 100% จำเป็นต้องวางเงินดาวน์ 10% - 20% ดังนั้นควรเริ่มจัดสรรเงินออมส่วนหนึ่งไว้เป็นก้อนสำหรับค่าดาวน์ รวมถึงเผื่อเหลือสำหรับค่าจดจำนองและค่าใช้จ่ายในวันโอนกรรมสิทธิ์

• รักษาประวัติเครดิต

หัวใจสำคัญในการกู้เงินซื้อบ้าน ควรชำระค่างวดบ้านหลังแรก บัตรเครดิต หรือสินเชื่อรถยนต์ ให้ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอ ห้ามมีประวัติการค้างชำระหรือจ่ายล่าช้าเด็ดขาด เพื่อสร้างเครดิตที่ดีและเพิ่มความน่าเชื่อถือในสายตาธนาคาร

• เคลียร์หนี้สินก้อนเล็กเพื่อลดภาระ

หากมีหนี้สินระยะสั้น เช่น การผ่อนสินค้า ผ่อนสมาร์ตโฟน หรือหนี้บัตรเครดิต แนะนำให้พยายามโปะปิดหนี้เหล่านี้ให้หมดก่อนยื่นกู้ เพื่อลดสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ (DSR) ซึ่งจะช่วยให้คุณมีโอกาสกู้ผ่านและได้วงเงินที่สูงขึ้น

• เดินบัญชีให้สวยและเตรียมเอกสารให้พร้อม

สำหรับพนักงานประจำ ควรเตรียมสลิปเงินเดือนและ Statement ย้อนหลังให้พร้อม ส่วนคู่รักที่ทำธุรกิจส่วนตัวหรือฟรีแลนซ์ ควรนำเงินเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ เก็บใบเสร็จ ทวิ 50 และเอกสารการเสียภาษีไว้เป็นหลักฐานเพื่อยืนยันรายได้ที่มั่นคง

ข้อควรรู้เรื่องอื่นเพิ่มเติมในการซื้อบ้านหลังที่สอง

นอกจากการเตรียมความพร้อมทางด้านการเงินแล้ว ยังมีปัจจัยแวดล้อมและเงื่อนไขอื่น ๆ ที่คู่รักควรนำมาพิจารณาให้รอบคอบก่อนตัดสินใจซื้อบ้านหลังที่ 2 ได้แก่

• เป้าหมายในการซื้อ

ต้องตอบโจทย์ให้ชัดเจนว่าซื้อเพื่ออะไร หากซื้อเพื่อขยับขยายครอบครัวหรือเป็นบ้านพักตากอากาศ ก็ต้องมองเรื่องความสะดวกสบายเป็นหลัก แต่หากซื้อเพื่อลงทุนหรือปล่อยเช่า จะต้องคำนวณอัตราผลตอบแทน (Yield) อย่างรอบคอบ และเผื่อเงินสำรองไว้สำหรับช่วงที่ขาดผู้เช่าด้วย

• อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างจากบ้านหลังแรก

โดยปกติแล้ว โปรโมชันอัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษระดับ Super Special มักจะดึงดูดกลุ่มผู้กู้ซื้อบ้านหลังแรกเป็นหลัก ดังนั้น ดอกเบี้ยสำหรับการขอสินเชื่อบ้านหลังที่ 2 อาจจะไม่ได้เรทที่ถูกที่สุดเสมอไป แนะนำให้ขยันเปรียบเทียบแคมเปญสินเชื่อจากหลายๆ ธนาคาร เพื่อหาเงื่อนไขที่คุ้มค่าที่สุด

• ค่าใช้จ่ายแฝง

การมีบ้านเพิ่มอีกหลัง หมายถึงภาระค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเป็นเงาตามตัว ไม่ว่าจะเป็น ค่าส่วนกลางรายปี, ค่าประกันอัคคีภัย, ค่าบำรุงรักษาและซ่อมแซม, ค่าตกแต่งต่อเติม รวมถึงค่าสาธารณูปโภค (น้ำ-ไฟ) ที่ต้องจ่ายคู่กันทั้งสองหลัง

• เงื่อนไขการกู้ร่วม

หากประเมินแล้วรายได้ของคนเดียวอาจจะกู้ได้วงเงินไม่พอ สามารถใช้สิทธิ์กู้ร่วมกับแฟนหรือคู่สมรสได้ แต่ข้อควรระวังคือ ผู้กู้ร่วมจะถูกตรวจสอบประวัติทางการเงินและภาระหนี้สินเช่นเดียวกัน และการกู้ร่วมนี้จะถูกนับเป็นภาระหนี้ของผู้กู้ร่วมด้วย ซึ่งอาจส่งผลต่อการขอสินเชื่ออื่นๆ ของตัวผู้กู้ร่วมในอนาคต

สรุป

การกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ในขณะที่ยังผ่อนบ้านหลังแรกไม่หมดนั้นเป็นเรื่องที่สามารถทำได้ แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือการเตรียมความพร้อมและการวางแผนทางการเงินที่รัดกุมมากยิ่งขึ้น คู่รักจำเป็นต้องประเมินภาระหนี้สินเดิม ศึกษาเงื่อนไขการวางเงินดาวน์ตามมาตรการ LTV ของธนาคาร พร้อมทั้งรักษาวินัยทางการเงินและประวัติเครดิตให้ดีเยี่ยม นอกจากนี้ อย่าลืมคำนึงถึงวัตถุประสงค์ในการซื้อและค่าใช้จ่ายแฝงต่าง ๆ ที่จะตามมาเป็นเงาตามตัว เพื่อให้การขยับขยายครอบครัวหรือการลงทุนในครั้งนี้ เป็นก้าวที่ยั่งยืนและไม่สร้างภาระที่หนักหน่วงจนเกินไป หากมีการเตรียมตัวและประเมินกำลังทรัพย์มาเป็นอย่างดี การมีบ้านในฝันเพิ่มอีกหลังก็ไม่ใช่เรื่องที่ไกลเกินเอื้อมอย่างแน่นอน

หากคุณพร้อมสำหรับการขยับขยายแล้ว ให้ แสนสิริ เป็นตัวเลือกที่ช่วยตอบโจทย์คุณ ด้วยโครงการบ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม และคอนโดคุณภาพที่ครอบคลุมทุกทำเลและทุกไลฟ์สไตล์ พร้อมทีมงานที่คอยให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อและการเงินเพื่อคนซื้อบ้านโดยเฉพาะ เพื่อให้ทุกขั้นตอนของการมีบ้านหลังที่ 2 เป็นเรื่องง่ายดาย มั่นใจ และราบรื่นที่สุดสำหรับคุณ ติดต่อเราได้ที่ 1685

ซื้อแสนสิริ ไม่ต้องผ่อนสูงสุด 48 เดือน* ลดสูงสุด 10 ล้าน* ฟรี! ค่าส่วนกลางสูงสุด 10 ปี* ฟรี! ค่าน้ำมันสูงสุด 1 แสน* ตั้งแต่ 1 พ.ค. - 30 มิ.ย. 69 เท่านั้น